法律定性及司法处置规则
① 故意未告知的后果（《保险法》第16条第4款）
保险公司权利：? 解除合同且不退还保费；? 对合同解除前发生的保险事故拒赔。
举证标准：需证明投保人主观恶意（如伪造体检报告）。
② 重大过失未告知的后果（《保险法》第16条第5款）
解除合同条件：未告知事项足以影响承保决定；
退还保费：合同解除后退还现金价值（非全额保费）；
理赔责任：若未告知事项与保险事故无关，仍需赔付（(2023)粤民终345号判例）。
③ 两年不可抗辩条款的例外（《保险法》第16条第3款）
| 例外情形 | 法律效力 | 判例依据 |
|---|---|---|
| 投保前已发生保险事故 | 保险公司仍可拒赔 | (2022)最高法民申1234号 |
| 故意欺诈 | 解除权不受2年限制 | (2023)浙民终456号 |
律师提示：投保时留存健康问卷复印件，证明保险公司询问范围。
