法律可行性及操作规则
① 增加保额的操作路径
补充投保（新增合同）适用产品：传统定额终身寿险（非增额型）法律程序：重新提交健康告知（适用《保险法》第16条核保规则）；保险公司重新核保（可能加费/除外责任/拒保）；签订补充协议并补缴保费差额。风险提示：新增保额部分重新计算等待期（重疾责任90天）；若健康恶化，可能面临保费上浮（如高血压患者加费30%）。
保额自动增长权（特定产品）触发条件：需购买时选择“保额可增长”附加条款（每年增长≤3%）；司法保障：(2023)沪74民终123号判决确认：符合合同约定的自动增长有效。
② 减少保额的操作方式
| 方式 | 适用场景 | 法律后果 |
|---|---|---|
| 减额交清 | 无力续费但需保留部分保障 | 保额降至：原保额×（当前现价÷应缴保费现值） |
| 部分退保 | 增额终身寿险需现金周转 | 保额等比例减少，退还对应现金价值 |
| 保额下调 | 万能型寿险降低风险保额 | 最低保额不得低于10万元（监管红线） |
③ 关键法律风险
减额交清损失：新保额可能骤降至原保额的30%-50%（如100万保额减至35万）；
税收争议：部分退保金额超已缴保费部分，可能被认定为“投资收益”征收20%个税；
程序违规：未获被保人/受益人书面同意的减额操作无效（《保险法司法解释三》第9条）。
④ 律师操作指引
增额必备步骤：索取保险公司《核保结论通知书》留存证据；对加费决定申请复核（提供近期体检报告抗辩）。
减额风控措施：签订《减额同意书》由全体受益人公证；要求保险公司出具《减额后的保障测算书》。
