四维法律功能不可替代性分析
① 保障深度对比
| 险种 | 身故责任缺陷 | 终身寿险优势 |
|---|---|---|
| 年金险 | 生存金＞身故金（通常返还保费） | 保额恒定（杠杆比≥1：30） |
| 意外险 | 仅保意外身故（疾病身故不赔） | 覆盖全死因（含猝死/疾病） |
| 重疾险 | 重疾理赔后身故责任终止 | 独立赔付（重疾理赔后身故仍赔保额） |
② 特殊法律功能
债务隔离：终身寿险身故金免于清偿被保人债务（其他险种无明确判例）；
跨境传承：外汇管制下保险金出境优先通道（单笔＞5万美元需备案）；
税务筹划：明确免征个人所得税（年金险生存金或需缴税）。
四维法律功能不可替代性分析
① 保障深度对比
| 险种 | 身故责任缺陷 | 终身寿险优势 |
|---|---|---|
| 年金险 | 生存金＞身故金（通常返还保费） | 保额恒定（杠杆比≥1：30） |
| 意外险 | 仅保意外身故（疾病身故不赔） | 覆盖全死因（含猝死/疾病） |
| 重疾险 | 重疾理赔后身故责任终止 | 独立赔付（重疾理赔后身故仍赔保额） |
② 特殊法律功能
债务隔离：终身寿险身故金免于清偿被保人债务（其他险种无明确判例）；
跨境传承：外汇管制下保险金出境优先通道（单笔＞5万美元需备案）；
税务筹划：明确免征个人所得税（年金险生存金或需缴税）。
