杠杆优化与流动性平衡方案
① 保额计算公式
基础保额 = （年收入×5） + 未偿房贷 优化保额 = 基础保额 × (1 + 抚养系数) （抚养系数：子女数×0.3 + 父母数×0.2）② 产品选择矩阵
| 收入层级 | 推荐产品 | 法律优势 |
|---|---|---|
| 年收入＜20万 | 定期寿险转终身（如保至60岁转终身） | 年缴保费≤3000元，杠杆比1：100 |
| 年收入20-50万 | 传统终身寿险+重疾附加 | 早期现金价值高（第5年≈保费的40%） |
| 年收入＞50万 | 增额终身寿险（持有15年以上） | 复利3.0%＞国债收益率 |
③ 受益人指定技巧
第一顺位：配偶（50%）+子女（50%）；
第二顺位：父母（防夫妻同时身故）。
