四重法律架构设计
① 投保人隔离设计
最优方案：由无负债亲属（如父母）作为投保人；
证据要点：投保人独立支付保费凭证（非代持）。
② 受益人指定技术
| 受益人类型 | 避债效力 | 操作指引 |
|---|---|---|
| 子女 | 保险金非子女财产（防子女债务追索） | 配合《不可撤销受益人声明》公证 |
| 信托公司 | 彻底隔离（《信托法》第16条） | 总保额≥300万+设立保险金信托 |
③ 保单类型选择
低现价产品：传统终身寿险（早期现价＜保费的30%）；
长期持有：持有超10年现价仍低于债务金额。
四重法律架构设计
① 投保人隔离设计
最优方案：由无负债亲属（如父母）作为投保人；
证据要点：投保人独立支付保费凭证（非代持）。
② 受益人指定技术
| 受益人类型 | 避债效力 | 操作指引 |
|---|---|---|
| 子女 | 保险金非子女财产（防子女债务追索） | 配合《不可撤销受益人声明》公证 |
| 信托公司 | 彻底隔离（《信托法》第16条） | 总保额≥300万+设立保险金信托 |
③ 保单类型选择
低现价产品：传统终身寿险（早期现价＜保费的30%）；
长期持有：持有超10年现价仍低于债务金额。
