法律变更权与程序规制
① 投保人变更（需三方同意）

• 适用场景：原投保人死亡/丧失缴费能力/婚姻关系解除。

• 法律程序：a. 新投保人需对被保人具有保险利益；b. 书面申请+原投保人同意（若在世）+被保人签字确认；c. 保险公司批注后生效（《保险法》第20条）。

② 被保险人不可变更

• 法律原理：人身保险的标的不可替换，需重新投保；

• 实务变通：通过退保旧保单+投保新保单操作（注意等待期风险）。

③ 受益人变更（被保人单方决定）

• 操作流程：a. 被保人签署《受益人变更申请书》（无需投保人同意）；b. 保险公司收到书面通知后在保单批注（未批注不影响变更效力《保险法司法解释三》第10条）；c. 建议同步办理受益人公证（防遗嘱冲突）。

• 限制情形：? 投保人变更受益人需被保人书面同意；? 已身故受益人份额不得单方调整。

律师紧急预案：被保人临终前变更受益人，可用视频遗嘱+两名医生见证（《民法典》第1137条）。