险种赔付规则
寿险必赔：疾病死亡属基本保险责任（免责条款仅限故意犯罪/2年内自杀等）；
意外险不赔：需满足“外来的、突发的、非疾病”三要素。
争议场景破解
猝死理赔路径：含猝死责任的意外险：按约定赔付；普通意外险：转化为寿险索赔（需投保寿险）。
告知义务抗辩：若因未告知病史被拒赔，援引“不可抗辩条款”（合同成立超2年不得解约）；证明未告知疾病与致死疾病无关（如未告知胃炎后因心梗身故）。
近因原则运用：疾病治疗中发生医疗事故死亡，按医疗责任险或人身险赔付。
律师重点步骤
死因深度溯源：尸检报告（区分直接死因与基础疾病）；抢救记录排除第三方因素（如过敏药物使用不当）。
保单责任激活：同时申请寿险+重疾险理赔（重疾险若含身故责任可叠加）。
数据：2023年保险纠纷中93%的疾病身故寿险获赔。
