理赔核心路径：
脑型疟疾（CM）后遗症需锁定神经系统永久性损伤，匹配以下险种责任：

• 重疾险：“严重脑炎后遗症”：需满足永久性神经功能障碍（如肌力≤3级、语言能力完全丧失）；“瘫痪”：单肢瘫（肌力≤2级）→ 按轻症赔付（20-30%保额）。

• 伤残险：4级伤残（癫痫每月发作＞1次+药物控制无效）→ 赔付比例70%；6级伤残（中度智力缺损，IQ≤50）→ 赔付比例50%。

• 护理险：完全依赖状态（如植物生存状态）按月给付护理金。

拒赔争议破解：

• 焦点1：病因与后遗症因果关系若保险公司主张“后遗症非疟疾直接导致”：（1）提供急性期脑脊液证据（疟原虫密度＞20万/μl）；（2）MRI显示急性期脑水肿（如基底节T2高信号）与慢性期脑萎缩的影像学关联。

• 焦点2：免责条款排除传染病突破方案：（1）证明在非疫区国家感染（如输入性病例）；（2）援引《传染病防治法》主张商业保险不得免除法定传染病责任。

• 关键证据：脑电图显示周期性癫痫样放电（GPEDs）；WHO疟疾重症评分表（≥3分）；康复科ADL评分≤40分（完全依赖）。诉讼策略：申请司法精神医学鉴定确认智力缺损；若因延误治疗导致后遗症，同步起诉医疗机构分担责任；主张疟疾后小脑性共济失调符合“神经系统功能障碍”。