理赔逻辑（突破免疫缺陷免责）：
重疾标准：需满足 全部：→ 病原学确诊：肺泡灌洗液六胺银染色阳性/PCR＞1000拷贝；→ 呼吸衰竭：PaO?/FiO?≤200mmHg（需机械通气＞48小时）；→ 基础病证据：CD4＜200/μl（HIV）或淋巴细胞＜0.5×10?/L（非HIV）。
医疗险：覆盖复方新诺明/卡泊芬净费用（注意“艾滋病免责”陷阱）。
拒赔高频争议及破解：
争议1：“HIV免责适用”→ 法律切割：证明PCP为实体瘤化疗后诱发（病理+化疗记录）；
争议2：“未行支气管镜”→ 替代诊断：血清β-D-葡聚糖＞500pg/ml + 典型CT“磨玻璃影”；
争议3：“未达呼吸衰竭标准”→ 血气动态证据：提供48小时内3次血气分析（进行性恶化曲线）。
