拒赔高度合理，但存在特殊场景争议
合理性依据： 非病理状态：成人PFO检出率约25%，多数无需治疗，不符合重疾“危及生命”的核心特征。 手术指征严格：仅合并脑梗隐源性中风时需封堵术，但手术费仅5-8万元，远低于重疾标准（通常要求治疗费＞10万）。 条款明确排除：重疾险普遍免责“先天性畸形”（PFO属胚胎发育残留）。
例外需赔情形： 并发脑梗后遗症：若PFO导致脑梗死且遗留肢体功能障碍（符合脑中风后遗症标准），应按重疾赔付。 医疗险覆盖：住院医疗险应报销封堵术费用，拒赔属违规。
结论：单纯PFO封堵术拒赔合理；但若引发重疾（如脑梗）或医疗险未赔付则属不当。
