（1）新旧条款致命差异
- 2020年前旧保单：早期直肠癌（T1N0M0）可赔100% → 若按新规轻症赔属违法！
- 2020年后新保单：T1N0M0期按轻症赔30% → 拒赔重疾合理 ?；≥T2期必须赔重疾 ?。
（2）拒赔高发陷阱
| 拒赔理由 | 真相 | 维权方法 |
|---|---|---|
| “肿瘤位于直肠乙状结肠交界处” | 按直肠癌理赔（ICD-10：C19） | 提供手术记录注明肿瘤位置 |
| “术前放化疗致分期下调” | 按治疗前原始分期赔付 | 调取首次肠镜/MRI报告（显示T2+） |
| “神经内分泌瘤G1级” | 可能按轻症赔 | 核对病理分型（腺癌必赔重疾） |
（3）证据清单
- 必交文件：肠镜活检报告（术前）、全直肠系膜切除（TME）手术记录、pTNM分期病理；
- 黄金证据：术前影像学报告（如直肠MRI显示肿瘤浸润≥T2）。
