医学标准
听力损伤按程度分级：
轻度（26-40dB HL）：不满足理赔条件
中度（41-70dB HL）：仅特定轻症可能覆盖
重度（71-90dB HL）：单耳可能触发轻症
极重度（≥91dB HL）：双耳可匹配重疾“双耳失聪”条款
理赔核心条件
（1）双耳听力损失≥91dB HL，且需纯音测听、听觉诱发电位双重证实；
（2）不可逆损伤（排除中耳炎等可治病因）；
（3）观察期≥180天（部分条款要求）。
常见拒赔原因
（1）单耳受损或双耳未达91dB阈值；
（2）未提供客观电生理报告（仅主观测听）；
（3）病因属免责范围（如先天性梅尼埃病）。
申诉策略
（1）补充检测：进行听性脑干反应（ABR）及40Hz相关电位测试；
（2）病因抗辩：若为突发性耳聋（72小时内发生），主张非先天性疾病；
（3）轻症索赔：核查合同是否包含“单耳失聪”轻症责任（部分产品赔付20%保额）。
