核心逻辑：
脑外伤开颅手术的赔付需区分外伤原因及术后功能障碍。
重疾险：开颅手术：符合“严重头部外伤”条款，可获赔；后遗症：若术后遗留偏瘫、失语等，需符合“脑损伤后遗症”标准（持续180天）。
意外险：覆盖手术费、康复费用，按伤残等级比例赔付（如颅骨缺损≥6cm2为10级伤残）。
医疗险：覆盖急诊手术、ICU费用，但可能对康复治疗（如高压氧）设限。
拒赔常见原因：
外伤原因为打架斗殴或醉酒（属意外险免责）；
未及时报案或缺乏交警责任认定书（如交通事故）；
术后功能恢复，未达后遗症标准。
建议：
提供事故现场照片、警方记录及完整病历（含GCS评分）；
若涉及第三方责任，同步申请交通事故保险赔付；
引用《人身保险伤残评定标准》，明确颅骨缺损或神经功能障碍的评级。
