核心逻辑：
慢性肾衰的理赔需满足分期标准（如尿毒症期）及治疗要求。
重疾险：尿毒症期：需达到慢性肾衰终末期（GFR＜15ml/min或肌酐清除率＜15%），且已进行规律透析（90天以上）或肾移植，方可获赔；早期阶段：如肾衰3期（GFR 30-59ml/min），通常不赔，但部分产品将“慢性肾功能损害”列为轻症。
医疗险：覆盖透析费用、肾移植手术费，但可能对透析次数设年度限额。
寿险：若尿毒症导致身故，可赔付。
拒赔风险：
未达终末期标准或未满足透析时长要求；
投保前已存在肾炎或高血压肾病未告知；
保险公司主张肾衰原因为“未遵医嘱控制基础病”（如糖尿病）。
建议：
提供肾小球滤过率（GFR）报告、透析治疗记录（如每周3次持续90天）；
若因糖尿病肾病导致肾衰，需证明血糖控制的合规性（如长期用药记录）；
争议时引用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，要求按行业标准认定分期。
