民间借贷十年未还以车抵债未成，二审改判获偿23.9万余元

律师观点分析

摘要：2010年借款24万元，月息3分，五年后约定以车抵债却因车辆非借款人所有、未过户且被他人开走而未能实现。出借人起诉后，一审支持本金24万元及利息，二审根据借款人新提交的还款凭证进一步调整本金为239390元并重新计算利息，出借人最终获偿本金及合法利息。

案件背景

*为保护当事人隐私，本案相关案情已做脱敏处理。

2010年11月21日，被告屈某某、郝某某向原告田某出具借条，载明借款25万元。田某实际交付现金13万元、银行转款11万元，预先扣除利息1万元，实际借款本金为24万元，双方约定月息3分。屈某某、郝某某在《借款协议书》落款乙方处签字捺印，周某某、潘某某在丙方（保证人）处签字，但协议书中借款金额、利息、期限等主要内容均为空白。

2015年3月15日，田某与屈某某经结算，屈某某出具《协议书》，载明欠利息23万元，如2015年5月付清本息30万元则债务全清，如付不清则23万元利息抵本金，共计48万元。后屈某某未按约付款。

2015年8月14日，屈某某与田某达成以物抵债《协议书》，约定屈某某将一辆车牌号为蒙B3××**的君威牌轿车交付田某，抵顶价格25万元，尚欠5万元。但该车辆登记车主为案外人赵瑞，并非屈某某所有。协议签订后屈某某将车辆交付田某，2015年11月26日该车辆被他人开走，田某报警后警方以经济纠纷为由未予刑事立案。双方约定的2016年3月前办理提档过户也始终未能完成。

田某多次索要借款未果，遂于2025年1月向法院提起诉讼，要求屈某某、郝某某偿还借款本金48万元及利息，周某某、潘某某承担连带清偿责任。

争议焦点

一、本案借款本金应如何认定？预先扣除利息如何处理？

二、以物抵债协议是否已履行完毕？田某能否主张原债权？

三、本案是否已过诉讼时效？

四、已支付的超过年利率36%的利息应否折抵本金？

五、保证人周某某、潘某某应否承担保证责任？

法院认定与判决

一审法院认为：合法的民间借贷受法律保护。借条记载借款本金25万元，但庭审核实实际交付24万元，预先扣除利息1万元，根据《民法典》第六百七十条，应按实际借款数额24万元返还并计算利息。屈某某出具的《协议书》中"如付不清则48万元"的约定违反法律规定，不予支持。双方约定月息3分超过法律保护上限，调整为：以24万元为本金，2010年11月22日至2020年8月19日按年利率24%计算，2020年8月20日至实际清偿之日按一年期LPR四倍计算。

关于以物抵债，因抵债车辆登记车主并非屈某某，车辆已被他人开走，且约定的提档过户至今未能完成，屈某某未完全履行以物抵债协议，田某主张继续履行原债务符合法律规定。关于保证人，因《借款协议书》主要内容空白，不能认定与案涉借贷具有关联性，故周某某、潘某某不承担保证责任。

二审法院认为：屈某某在签订以物抵债协议时并非车辆所有权人，无权处分，所有权人事后也未追认，且车辆已被他人开走，屈某某未履行过户义务，以物抵债目的未实现。之后双方未就债权债务达成新的还款期限约定，田某可随时主张原债权，其起诉之日视为借款到期，诉讼时效未经过。

二审中，屈某某提交了新的还款凭证：2011年1月10日偿还5250元、1月21日偿还10000元、2014年4月26日偿还10000元。法院认为，已支付的超过年利率36%的部分应折抵本金。经计算，截至2011年1月21日，屈某某应偿还利息14640元，超额支付610元折抵本金，剩余本金为239390元。2014年4月26日偿还的10000元可支付42天利息，利息支付至2011年3月4日。

二审结果

一、撤销内蒙古自治区包头市东河区人民法院；

二、上诉人屈某某、郝某某于判决生效之日起三十日内偿还被上诉人田某借款本金239390元；

三、上诉人屈某某、郝某某于判决生效之日起三十日内支付被上诉人田某借款利息（以239390元为基数，自2011年3月5日起至2020年8月19日止按年利率24%计算；自2020年8月20日起至本金清偿之日止按2025年1月21日一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；

四、驳回被上诉人田某的其他诉讼请求。

本判决为终审判决。

办案心得

一、以物抵债的效力审查是本案关键。以物抵债协议成立后，若抵债物为他人所有、无法过户或已灭失，导致抵债目的无法实现，债权人有权主张恢复原债权。代理律师应重点审查抵债物的所有权归属、交付状态和过户可能性。

二、诉讼时效的巧妙抗辩。在双方未约定还款期限的情况下，债权人可随时主张权利，诉讼时效自债权人主张权利之日起算。本案中，以物抵债协议未能履行后双方未达成新的还款约定，田某起诉之日视为借款到期，诉讼时效未经过，成功驳回了对方的时效抗辩。

三、超额利息折抵本金的计算。根据民间借贷司法解释，借款人已支付的超过年利率36%的利息，借款人可请求返还或折抵本金。二审中对方提交还款凭证后，法院依法重新计算本金和利息起算点，虽然本金从24万元调整为239390元，但利息起算点从2010年11月22日调整为2011年3月5日，整体上保障了出借人的合法权益。

四、空白保证合同的效力风险。保证合同的核心条款（借款金额、利息、期限）空白时，法院可能认定该合同与案涉借贷不具有关联性，从而免除保证人责任。债权人在签订保证合同时应确保核心条款完整填写。

律师提示

民间借贷出借人应注意：

①借款本金应足额交付，避免预扣利息导致本金被调整；

②利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（2020年8月20日前为年利率24%）；

③以物抵债应核实抵债物所有权，及时办理过户；

④保留还款记录和催款证据，关注诉讼时效；

⑤保证合同应完整填写核心条款，确保保证人签字确认。