学生的意外伤害保险金可否抵销学校赔偿金?

　　答：现行《保险法》第68条对此作了明确规定，即“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。学生获得保险金和学校赔偿金双份赔偿，并不违背民事赔偿中填平受害人损失的原则。民事赔偿中的填平原则，不能简单地等同于金钱上的多少，因为人的生命和健康是无价的。作为被保险人的学生在遭受意外伤害后，有根据法律规定和保险合同约定获得理赔的权利，其在保险机构获得的人身保险金，属于保险合同权利的实现，是在履行保险合同义务后依法享有的保险权利。也就是说，人身保险金，是保险人对投保人的人寿、健康或伤害进行保险，保险公司给付保险金之目的，并非在于填补可归责于加害人的损害，与加害人的侵权行为全无关系。而且，作为被保险人的学生在遭受意外伤害后，所获取的保险金并不是非法所得，有其合法依据，不应在民事赔偿中扣除。如果因为学生参加保险而使学校的民事赔偿责任得以减轻，那么，学校就有获得非法利益的嫌疑。

　　学生自己投保的人身意外伤害险不同于学校投保的学校责任险。如果学校投保了学校责任险，发生了学校负有责任的学生伤害事故，则学校领取的保险金可以抵销学校的赔偿金。不过，如果损害超出了责任限额，对超出部分学校仍负有赔偿责任。在现实中，还有一种情况，即学生投保了意外伤害险以及医疗附加险，发生伤害事故后，保险公司支付了学生相应的医疗费、残疾赔偿金等后，受伤学生又要求学校赔偿医疗费、残疾赔偿金等。而学校则认为医疗附加险的性质是财产保险，财产保险是不允许被保险人额外受益的，只有保险公司才可行使代位求偿权追究学校的责任。这就涉及到如何认识医疗附加险的性质，即医疗附加险到底属于财产保险还是人身保险，而现行法律并未对此予以明确。在对医疗附加险的性质未明确约定的情形下，现阶段宜将医疗附加险理解为人身保险性质，受害学生从保险公司基于医疗附加险获得了保险公司的保险赔偿后，不影响其继续向学校请求民事赔偿，即不能抵销学校应承担的赔偿金。这也符合保险合同的不利解释、整体解释的原则。