借名贷款的认定及法律风险

“家中一亲戚让我以自己名义替他贷款18万元人民币.现已过三年但一直不还银行利息.现在银行找上门来让我还款，请问要如何解决这一问题?”

上述情况就属于典型的借名贷款纠纷。

借名贷款，是指自然人、法人或其他组织借助第三方向金融机构办理贷款手续，所取得的款项由该自然人、法人或其他组织使用。为了表述方便，上述自然人、法人或其他组织简称为“实际用款人”，第三方称为“名义借款人”，金融机构称为“出借人”。

借名贷款到期无法归还，名义借款人往往强调信贷人员违规操作，事先明知贷款用途，名义借款人并未实际使用贷款也是受害者等理由，拒绝承担偿还责任。

那么，司法实践中是怎么认定的，贷款到底有谁来还？

一般认为，贷款人在贷款合同上自愿签字，合同成立并生效，贷款人就是贷款合同主体，贷款归贷款人所有，可以自行进行处分。实际用款人实际上是从名义借款人手中重新借取该款项，其与名义借款人形成新的民间借贷法律关系。

所以，根据合同相对性，应当由名义借款人承担还款责任。至于实际用款人与名义借款人、出借人之间的其他纠纷，应另案处理。

“借名贷款”最大的法律风险在于，实际用款人到期不偿还贷款，则名义贷款人不得不进行偿还，虽然后期可以向实际用款人主张赔偿，但毕竟麻烦，而且维权成本较大，故签字之前请慎重考虑。

注意，如果名义借款人没有在贷款合同上签字，或者没有委托第三方办理贷款业务，则不属于“借名贷款”，而是被冒名贷款了，这属于无效行为，严重的可能涉嫌刑事犯罪。