信用卡诈骗答疑：只是信用卡还不上，怎么就成了“信用卡诈骗”？

很多持卡人有这样的困惑：“信用卡透支后暂时没能力还款，我也不是故意不还，怎么就涉嫌信用卡诈骗罪了？”核心关键在于，信用卡诈骗罪的认定核心是“透支行为是否具有非法占有目的”以及“是否属于恶意透支”，而非“是否逾期未还”。普通的信用卡逾期属于民事违约，而恶意透支符合法定条件则会触发刑事风险，具体司法认定逻辑及边界如下：

一、“还不上钱”≠“信用卡诈骗”，核心看这两个法定要件

主观上具有非法占有目的

民事逾期：透支时具有还款意愿，逾期是因为突发失业、疾病、家庭变故等客观原因导致还款能力丧失，且未刻意逃避银行催收。

恶意透支：透支时就无还款打算，或透支后通过各种方式逃避还款义务，这是认定信用卡诈骗的核心主观要件。

客观上满足“恶意透支”的法定情形根据法律规定，恶意透支需同时满足：

超过规定限额或者规定期限透支；

经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还；

透支数额达到立案标准（单张信用卡透支本金5万元以上）。

二、司法实践中，哪些行为会被认定为“具有非法占有目的”？

根据相关司法解释，持卡人透支后出现以下情形，可能被推定为具有非法占有目的：

明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

使用透支的资金进行违法犯罪活动的；

其他非法占有资金，拒不归还的情形。

三、如何证明自己“只是还不上，而非信用卡诈骗”？

举证无非法占有目的：提供透支时的收入证明、资产证明，证实当时具备还款能力；留存与银行的沟通记录，证明逾期后主动说明情况，未更换联系方式、未逃避催收。

举证逾期的客观原因：提供失业证明、医院诊断书、家庭变故证明等，说明逾期是突发状况导致，并非主观故意不还。

举证积极履约的行为：提供逾期后部分还款的凭证、与银行协商的分期还款协议记录，证明在能力范围内尽力履行还款义务，争取银行谅解。

简单来说，信用卡逾期的核心是“没钱还”，信用卡诈骗的核心是“不想还”。若只是暂时无力偿还，应主动与银行沟通协商，避免因逃避催收、隐匿行踪等行为，从民事逾期转化为刑事犯罪。