借钱或收款，利息怎么算才合法？——详解法律保护的利率红线

“朋友借钱，口头说给利息，到时候不认账怎么办？”“网贷平台的利率看起来很高，受法律保护吗？”“做生意对方拖欠货款，我能主张多少利息？”

利息是资金的时间价值，但并非所有约定的利息都能得到法律的支持。法律为利率划定了明确的“红线”，超出部分将不受保护。

一、利息约定的“基本法”：有约定，从约定

根据《民法典》，借贷双方对利息有书面明确约定的，只要不超过法定上限，法院就予以支持。这意味着：

口头约定风险高：如果只在口头说好利息，没有写在借条或合同里，一旦对方否认，出借人将很难证明，法院很可能视为“没有约定利息”。

自然人之间借贷的特殊规则：如果借条上完全没有写利息，通常视为没有利息。但如果事后对方自愿支付了利息，法律也不禁止。

二、法律利率“红线”：LPR的四倍

这是目前法律保护的利率上限标准，适用于2020年8月20日之后新受理的民间借贷案件。

标准来源：最高人民法院规定，民间借贷利率的司法保护上限，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

什么是LPR：由全国银行间同业拆借中心每月发布的一个基础利率，代表了市场上最优质的客户的贷款利率水平。你可以轻松在中国人民银行官网查到当月数值。

如何计算：例如，假设你2024年1月1日签订借款合同，当时一年期LPR为3.45%。那么，受法律保护的利率上限就是3.45%×4=13.8%。

在此利率（13.8%）以内约定的利息，法律全力保护。

超出此利率的部分，属于“高利贷”，法院不予支持。如果借款人已经支付了超出部分的利息，他有权要求返还或冲抵本金。

三、未约定利息或约定不明怎么办？

借贷双方均为自然人（个人之间）：如果借条/合同完全没有提利息，视为没有利息。

一方为非金融机构法人/组织（如公司之间、个人借给公司）：如果利息约定不明，法院会根据当地或当事人的交易方式、习惯、市场利率等因素确定利息。

四、逾期利息与违约金

即使借款时未约定利息，但如果对方到期不还钱，你仍然可以主张逾期还款的违约责任。

有约定：合同中对逾期利息或违约金有约定的，从其约定，但同样受“LPR四倍”的上限约束。

无约定：如果连逾期利息都没约定，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起，按照当时一年期LPR的标准计算利息承担违约责任。

五、给公众的实用建议

书面化，明确化：无论关系多好，务必签署书面借据或合同，将本金、借款期限、利率（需明确是年利率还是月利率）、还款方式等关键要素写清楚。

使用规范术语：最好写明“年利率X%”，避免使用“几分利”等模糊说法，以免产生歧义。

关注LPR动态：在进行大额或长期借贷时，可以关注LPR的变化，以便在合法范围内约定最合理的利率。

警惕“砍头息”：即出借时预先扣除一部分利息（例如，借10万，实际到手9万，但借条写借10万）。这是违法行为，法院会将实际出借的金额（9万）认定为本金。

保留付款凭证：通过银行、微信、支付宝转账，并备注“借款”，这是证明借贷关系成立的最有力证据。

结语

利息是市场经济的重要组成部分，法律既保护出借人获得合理资金回报的权利，也坚决遏制高利贷行为，维护金融秩序和社会公平。无论是出于友情帮助还是商业目的，一份合法、清晰、书面的约定，都是保障双方权益、避免“谈钱伤感情”的最佳方式。