某保险股份有限公司钦州市XX公司与张XX保证保险合同纠纷一审民事案

律师观点分析

当事人信息

原告：某保险股份有限公司钦州市XX公司。住所:钦州市。

法定代表人：A，该公司总经理。

委托诉讼代理人：李律师，XXX律师。

委托诉讼代理人：黄XX，XXX律师。

被告：张XX，男，1982年生，汉族，住广西防城港市防城区。常住地：钦州市。

审理经过

原告某保险股份有限公司钦州市XX公司（以下简称人保财险公司钦州市XX公司）与被告张XX保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险公司钦州市XX公司的委托诉讼代理人李律师、黄XX到庭参加诉讼，被告张XX经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。

原告诉称

人保财险公司钦州市XX公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告归还原告保险赔偿款人民币53,574.17元、支付保险费人民币5,162.41元及违约金人民币6,000.31元（违约金以人民币53,574.17元为基数，按每日万分之七从

2019年9月2日起暂计至2020年4月20日，以后续计至清偿债务时止）；庭审时原告变更为：判令被告偿还保险赔偿款人民币53,574.17元、支付保险费人民币5,162.41元及违约金人民币6,000.31元（违约金以人民币53,574.17元为基数，按年利率24%，从2019年9月2日起暂计至2020年4月20日，以后续计至清偿债务时止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：张XX向人保财险公司钦州市XX公司申请办理保险事项，并签订《个人信用贷款保证保险保险单》，保单单号：PBBR20184XXXX0001145，用于张XX向中国XX（以下简称XX银行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，张XX每月应支付保费人民币1,407.93元，直至理赔日止，发生理赔事宜后，张XX应在30日内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从人保财险公司钦州市XX公司理赔之日起，按每日千分之一向人保财险公司钦州市XX公司支付违约金。张XX向XX银行申请贷款并于2018年11月16日签订《个人贷款合同》，贷款金额人民币67,000.00元，XX银行按约定向张XX指定账户放款。但后因张XX未按期还款，人保财险公司钦州市XX公司依据以上保险单于2019年11月4日向XX银行赔偿人民币53,574.17元，XX银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。截至理赔日，张XX尚欠保费人民币5,162.41元未付。上述欠款经人保财险公司钦州市XX公司催要未果，故人保财险公司钦州市XX公司诉至法院。

人保财险公司钦州市XX公司向本院提交如下证据予以证明：

1、原告营业执照、法定代表人身份证、负责人身份证明书、张XX身份证复印件、投保单、保险单，证明人保财险公司钦州市XX公司与张XX成立保证保险关系。张XX逾期还款时，人保财险公司钦州市XX公司依约对被保险人进行赔偿，后有权向张XX追偿；

2、个人贷款合同、借款凭证，证明张XX与XX银行成立个人信用贷款合同关系，XX银行依约向张XX指定账户发放贷款；

3、银行贷款还款记录，证明张XX还款情况；

4、代偿债务与权益转让确认书，证明人保财险公司钦州市XX公司向XX银行理赔后，取得向张XX追偿的权利。

被告辩称

被告张XX既未作出答辩，亦未参加本案庭审。

经庭审质证，本院对于人保财险公司钦州市XX公司提交的上述证据的真实性、合法性和关联性均予以确认。

本院查明

本院经审理认定事实如下：张XX向人保财险公司钦州市XX公司递交了《个人信用贷款保证保险投保单》,2018年1月13日，人保财险公司钦州市XX公司向张XX签发了编号为PBBR20184XXXX0001145的《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单约定，被告申请的个人贷款保证保险金额为人民币74,613.49元，被保险人为XX银行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费为人民币1,407.93元；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）违约而向被保险人理赔后，保险人有权向投保人追回应付而未付赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。

2018年11月16日，被告张XX与XX银行签订了《个人贷款合同》，合同约定：贷款人民币67,000.00元，用途为日常生活所需，贷款期限36个月。

贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期执行贷款利率为6.65%。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款执行利率上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，XX银行向被告发放贷款人民币67,000.00元。但张XX借款后未按约还款。2019年11月4日，人保财险公司钦州市XX公司向XX银行支付了保险赔偿款人民币元，XX银行向人保财险公司钦州市XX公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2019年11月23日收到人保财险公司钦州市XX公司保险单号码PBBR20184XXXX0000344保险单项下的代偿款人民币53,574.17元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险公司钦州市XX公司，以解决上述保单项下的全部索赔。

另查明，截止至2019年11月4日，张XX共欠缴保险费人民币5,162.41元。

上述事实，有人保财险公司钦州市XX公司向法庭提交的上述证据及人保财险公司钦州市XX公司的当庭陈述等在案佐证。

本院认为

本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律规定，当事人应按照合同约定全面履行合同义务。因被告张XX未按约定向XX银行偿还借款本息，原告依照约定向XX银行进行了理赔，代被告张XX偿还了借款本息人民币53,574.17元。被告张XX未向原告支付保险费及理赔款的行为对原告构成违约，应承担向原告支付保险费、理赔款的责任，同时还应承担向原告支付违约金的责任。关于原告主张的违约金，其要求被告按照年利率24%计算，不符合法律规定，本院予以调整为以合同成立时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（15.4%）计算，并从原告理赔之日即2019年11月4日起计。被告张XX经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席判决。

综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：

裁判结果

一、被告张XX应向原告某保险股份有限公司钦州市XX公司理支付理赔款人民币53,574.17元及违约金【以理赔款人民币53,574.17元为基数，自2019年11月4日起按一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（15.4%）计算至款项还清之日止】；

二、被告张XX应向原告某保险股份有限公司钦州市XX公司支付保险费人民币5,162.41元；

三、驳回原告某保险股份有限公司钦州市XX公司的其他诉讼请求。

上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。

案件受理费人民币1,418.00元，公告费人民币700.00元，合计人民币2,118.00元，由被告张XX负担（原告已预交，被告在履行还款义务时一并支付给原告）。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。