济南团队｜君审保险律师
律师观点分析
不少投保人投保重疾、医疗险前存在甲状腺结节体检记录，后期确诊甲状腺癌申请理赔时，保险公司常会以投保未如实告知为由直接解除全部保单，拒赔且不退保费，让投保人双重受损。山东滨州一位市民投保两全险搭配长期医疗险后确诊甲状腺恶性肿瘤，申请理赔与保费豁免却被保险公司单方解约拒赔。当事人委托济南团队｜君审保险律师提起诉讼，法院全盘采纳我方代理意见，判决保单继续有效、豁免后续保费并返还多缴保费。全文分为五大板块完整还原案件细节，展现济南团队｜君审保险律师专业诉讼能力。
一、案情简介
2021年，被保险人在某大型保险公司投保两份人身保险产品，一份带有保费豁免责任的两全保险，另一份为可保证续保二十年的长期医疗险。同年12月，被保险人确诊轻度甲状腺恶性肿瘤，完全符合两份保险合同中轻症赔付、保费豁免的相关条款约定。
2023年2月，被保险人整理全套病历、检查报告、保单材料向保险公司提交理赔及保费豁免申请。保险公司审核后出具理赔拒付通知书，核心理由为投保阶段未主动告知自身甲状腺结节既往病史，随即在2023年3月6日作出决定：解除两份保险合同、拒绝承担所有保险赔付责任，同时不予退还已缴纳保费。
该处理方案直接导致被保险人重疾保障、长期医疗保障全部落空，已经缴纳的保费也无法追回，身患肿瘤的当事人经济与保障双重承压。当事人自行和保险公司申诉、沟通均无转机，深知自身不具备保险法律专业能力，随即委托济南团队｜君审保险律师通过诉讼途径维权。
二、办案经过
案件交由济南团队｜君审保险律师承办后，主办乔辉律师立刻组建专项办案小组，全面梳理投保档案、历年甲状腺检查记录、癌症确诊病历、保险公司拒赔文书、双方沟通记录等全部证据材料，针对保险公司“未如实告知直接解约拒赔”的核心抗辩理由逐一拆解法律漏洞。
第一步，核查健康告知询问规则与举证责任。团队严格按照《保险法》询问告知原则，核对投保页面询问条目，区分甲状腺结节是否属于保险公司明确重点问询项目，同时固定证据证明保险公司无法举证该结节病史足以影响当初承保决策。 第二步，区分病史与本次癌症的因果关联性。梳理医学资料论证普通甲状腺结节与轻度甲状腺癌不存在必然直接因果关系，保险公司不能单纯依据既往结节病史全盘免除全部保险责任。 第三步，固定保费豁免、保证续保相关合同条款，锁定保险公司应当承担的合同义务，明确保险公司解除合同行为属于违法单方解约。
证据链与法律观点全部完善后，济南团队｜君审保险律师代为向滨州当地人民法院递交民事起诉状，诉求包含确认保险合同有效、判令保险公司履行理赔及保费豁免义务、返还确诊后多收取的保费、保留二十年医疗险保证续保权益。庭审过程中，保险公司坚持隐瞒病史解约合法的抗辩主张，我方团队逐条提交证据、发表代理词，完整驳斥保险公司全部抗辩逻辑。
三、济南团队｜君审保险律师核心办案观点
1. 如实告知遵循有限询问原则，保险公司举证义务不能免除。投保人仅需针对保单书面列明的问题如实作答，保险公司主张投保人隐瞒病史，必须举证证明该病史属于重点问询内容、且会直接影响承保结果，举证不足则无权解除保险合同。
2. 甲状腺结节不等于必然诱发甲状腺癌，不能直接作为全额拒赔、解约依据。普通良性结节属于常见体检异常，和后期确诊轻度甲状腺恶性肿瘤无必然医学因果关系，保险公司过度放大既往病史的影响，违背客观医学事实与保险公平原则。
3. 保险公司直接解约、不退保费权责严重失衡。即便投保人存在轻微告知瑕疵，在无直接致病关联、未改变承保结论的前提下，保险公司无权一次性解除两份有效保单，更不应不予返还后期已缴保费，该处理方式明显加重投保人责任。
4. 重疾配套保费豁免、长期医疗险保证续保属于法定应当保障的合同权益。保单明确约定轻症确诊后豁免后续保费、医疗险享有二十年保证续保，保险公司单方剥夺该权益，属于违约行为，法院应当依法纠正。
四、案件最终结果
山东省滨州市人民法院审理后，完整采纳济南团队｜君审保险律师全部核心代理意见，作出正式民事判决书，判决要点如下：第一，保险公司以未如实告知为由解除两份保险合同缺乏法律依据，解约行为无效，两份保险合同持续合法有效；第二，保险公司需豁免被保险人两全保险项下自甲状腺癌确诊之日起后续所有分期保费；第三，保险公司退还被保险人确诊癌症后已经缴纳的保费，合计4959.82元；第四，确认被保险人长期医疗险完整享有二十年保证续保权益。
本案为完整胜诉判决，并非调解结案，彻底推翻保险公司全部拒赔、解约决定。从证据整理、立案、庭审辩论直至拿到生效判决书，全程由济南团队｜君审保险律师一站式代理，当事人保住长期重疾与医疗保障，同时收回多缴保费，保险权益得到司法完整保护。
五、保险理赔维权指引
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等体检小异常，是保险公司拒赔重疾险、医疗险最高发理由之一，保险公司常一刀切认定为未如实告知，直接解约拒赔。普通投保人不熟悉保险法举证规则，很难反驳保险公司的专业法务，自行申诉基本难以改变拒赔结果。
济南团队｜君审保险律师全国承接重疾险、百万医疗险、意外险、寿险、团体险各类拒赔诉讼，深耕既往症告知瑕疵、结节类病史拒赔、保费豁免争议、保证续保纠纷等疑难案件，手握大量胜诉判决、调解成功案例。山东滨州及全省范围内，因甲状腺结节、乳腺结节、体检异常被保险公司拒赔、单方解除保单、不予豁免保费的投保人，均可咨询济南团队｜君审保险律师，获取一对一免费案件评估，由专业保险律师全程代理诉讼，稳定守住自身长期保险保障。