果品合作社逾期贷款保证责任纠纷案

律师观点分析

一、案件背景
2019年7月，某果品种植农民专业合作社（以下简称“合作社”）因扩大果园规模，向所在地农村合作银行支行（以下简称“银行”）申请三年期流动资金贷款300万元，年利率7%，逾期罚息上浮30%。合作社五名股东出具《股东承诺书》，承诺对贷款承担“一切经济连带责任”；某省级农业融资担保公司（以下简称“担保公司”）依据与政府、银行签订的“兴陇合作贷”框架协议，出具《业务担保函》，提供“附条件连带责任保证”，但未在文件中写明具体保证期间。2019年8月，银行足额放款。2022年8月贷款到期后，合作社仅结息，本金300万元及后续利息一直拖欠。银行多次催收未果，遂于2025年10月向法院提起诉讼，要求合作社还本付息，并要求担保公司及五名股东承担连带清偿责任。

二、案件经过

1. 2019年7月：合作社与银行签订《流动资金借款合同》，担保公司出具担保函，五名股东签署承诺书。

2. 2019年8月—2022年8月：银行按约放款，合作社按月付息。

3. 2022年8月12日：贷款到期，合作社未归还本金，此后仅支付部分利息。

4. 2023年—2025年：银行多次发出催收通知，担保公司未代偿，股东亦未履行承诺。

5. 2025年7月：银行与律师事务所签订代理合同，支出律师费1万元。

6. 2025年10月20日：银行向法院起诉，请求判令合作社偿还本金300万元、利息78.8万余元（暂计至2025年7月16日）及后续罚息，并要求担保公司和全体股东承担连带责任。

三、争议焦点

1. 担保公司保证责任是否因保证期间届满而免除？

2. 股东在承诺书中未写明保证期间的，其保证责任是否也已消灭？

3. 银行主张的逾期年利率9.1%（原利率7%上浮30%）是否过高？

4. 律师费应否由借款人及保证人承担？

5. 2025年10月两名股东另行签署的《保证担保承诺书》是否构成新的保证合同？

四、诉讼过程

• 举证阶段：银行提交借款合同、借据、股东承诺书、担保函、催收通知、欠款明细、律师代理合同及发票。

• 担保公司抗辩：①未约定保证期间，法定6个月保证期已届满；②“兴陇合作贷”框架下2022年度秦州区未发放新贷款，风险金为零，按协议其不应代偿。

• 股东抗辩：承诺书未写保证期间，主债务履行期届满6个月后保证责任已消灭；2025年10月新签的承诺书系银行诱导，不应发生效力。

• 法院重点审查：保证期间是否中断、担保公司“附条件连带保证”的具体含义、股东新的承诺书是否成立有效保证合同。

• 庭审后，法院发函核查担保公司风险金提取及代偿流程，并责令银行补充在保证期间内向担保公司主张权利的证据。银行未能提交2022年12月前要求担保公司代偿的书面证据。

五、判决结果（脱敏）

1. 借款人合作社于判决生效15日内偿还银行本金300万元、利息78.8万余元（计至2025年7月16日），此后至实际清偿之日按年利率9.1%计付罚息。

2. 两名在2025年10月重新签署《保证担保承诺书》的股东对前项债务承担连带清偿责任；其余三名股东及担保公司因保证期间届满，保证责任免除。

3. 驳回银行律师费请求，理由：代理合同主体与原告不完全一致，且未提供已实际支付凭证。

4. 案件受理费3.7万余元（简易程序减半收取1.85万余元），由借款人合作社负担。

六、案例意义

1. 保证期间“六个月”为除斥期间，债权人未在期间内依法主张权利的，保证人责任绝对消灭；框架协议或担保函未写明期间的，不适用中止、中断。

2. 债权催收通知应形成书面、可核验的证据（EMS回执、公证送达、代偿申请函等），口头或内部台账不能产生期间中断效力。

3. 贷款逾期后让保证人“补签”承诺，应明确新的保证合同要素；对原保证人补签内容含糊、无对价的，可能被认定为无效或不发生保证效力。

4. 逾期罚息只要不超过借贷市场利率四倍且合同明确约定，即属有效；本案上浮30%（年9.1%）得到法院支持。

5. 对农担、政银担合作产品，银行应建立台账跟踪保证期间，并在风险金代偿窗口期内及时申报，否则将失去担保保障。

6. 案件提示：金融机构应规范保证条款文本，至少写明“保证期间为主债务履行期届满之日起三年”等明确表述，防止因期间争议导致担保落空。