西安团队｜君审保险律师
律师观点分析
在互联网恶性肿瘤重疾险理赔纠纷中，“未如实告知既往病史”是保险公司使用率极高的拒赔理由。多数保险公司会深挖投保人多年前的陈旧病史，以此认定投保时未如实告知，进而全额拒付癌症身故保险金、解除保险合同，仅退还少量保费。普通保险消费者不熟悉保险“询问告知”法定原则，误以为只要有既往病史就必须全部主动申报，面对保险公司专业拒赔说辞与法务团队，完全无力抗辩，最终只能承受身故拒赔的惨重损失。本案家属遭遇保险公司零赔付拒赔后，全权委托君审保险律师专案团队介入诉讼维权，最终一审全面胜诉，成功追回全额身故保险金，清晰厘清了互联网保险投保的告知义务边界。
一、案情简介
2020年，当事人通过大型互联网互助平台，为父亲崔先生投保互助保障计划，互助保额10万元。2022年初，该互联网互助平台正式停运，相关保障业务转由某大型人寿保险公司全权承接，同时为存量用户赠送3个月保险保障。赠送保障到期后，当事人每年正常自动续保《互联网恶性肿瘤（重度）疾病保险》，保单保额始终保持10万元，保障连续有效，无断缴、脱保情况，保单效力持续至2025年。
2025年4月5日，被保险人崔先生因身体突发不适，前往空军军医大学第二附属医院（唐都医院）住院系统治疗，经医院全面检查与病理诊断，确诊为原发性肝细胞癌（CNLC IIIa期），该病症属于保险合同明确约定的重度恶性肿瘤保障范围。虽经医院积极对症治疗，但因病情危重，崔先生于2025年7月16日不幸离世。
料理完家属后事之后，当事人依法整理全套保单资料、历年续保记录、住院病历、癌症诊断报告、死亡医学证明、缴费凭证等完整理赔材料，向保险公司申请10万元恶性肿瘤身故保险金理赔。然而2025年5月28日，保险公司正式出具拒赔通知书，作出全额拒赔、解除合同的决定。
保险公司拒赔核心理由：经后台调查核实，被保险人分别在2014年、2018年有乙肝、肝硬化住院治疗既往史，认为投保人在投保及续保时未主动告知上述病史，构成《保险法》规定的未如实告知情形，据此解除保险合同、不予承担任何保险赔付责任，仅同意退还全部已交保费1020.42元。
当事人多次与保险公司理赔部门沟通、申诉，主张互联网投保全程无相关病史询问，不存在隐瞒情形，但保险公司坚持既定拒赔方案，无任何协商和解空间。为规避地方办案干扰、争取公平公正的司法判决，当事人多方对比全国专业保险维权机构，最终委托北京君审保险律师全权代理本案，由乔辉律师牵头组建君审保险律师团队，负责本案一审全流程诉讼维权工作。
二、办案经过
接受委托后，君审保险律师团队第一时间全面归集、核查、梳理本案全部核心证据材料，包含互联网投保页面留存记录、历年自动续保电子凭证、保险合同完整条款、被保险人多年病史档案、本次肝癌住院全套诊疗病历、死亡证明、保险公司拒赔通知书、双方沟通记录等，精准锁定本案核心争议焦点：保险公司是否在投保及续保环节，就肝病相关病史对投保人进行过明确、有效的健康询问。
在证据固定层面，团队专项调取互联网平台投保、每年自动续保的全部后台留存页面、健康告知问卷记录，逐一核对问询条目，最终查实：案涉保险从互助转接、首次承保到后续每一年自动续保，保险公司均未设置乙肝、肝硬化、肝部疾病相关的健康询问选项，无弹窗问询、无勾选确认、无专项告知提示，完整固定了“保险公司未询问、投保人无需告知”的核心事实证据。
在法律抗辩层面，君审保险律师精准援引《保险法》第十六条及保险司法解释关于“询问告知原则”的核心规定，确立完整抗辩逻辑：保险如实告知义务遵循“有询问、才有告知，无询问、无义务”的法定准则，投保人仅对保险公司明确书面询问的健康事项负有告知义务；保险公司未主动询问的既往病史，投保人无需主动申报，不能以此认定未如实告知、进而拒赔解约。同时，保险公司主张未如实告知，应当由保险公司承担完整举证责任，无有效询问证据的，必须承担举证不能的败诉后果。
证据与法律依据全部固定完毕后，君审保险律师团队依法向陕西咸阳管辖法院提交民事起诉状、全套证据链、法律抗辩意见书及同类胜诉判例，正式启动保险合同纠纷诉讼程序。庭审过程中，律师围绕举证责任分配、互联网保险询问告知边界、保险公司违规解约拒赔事实开展全方位质证与抗辩，逐一驳斥保险公司全部答辩观点，彻底击穿对方拒赔逻辑。
三、案件结果
经陕西咸阳人民法院公开开庭审理，全盘采纳君审保险律师团队全部代理观点与抗辩意见，依法作出一审胜诉判决，为当事人争取到核心维权成果：
第一，依法认定保险公司无证据证明投保及续保时履行过健康询问义务，其单方解除保险合同、全额拒赔的行为无法律依据，依法无效；判令保险公司在扣除已退还保费1020.42元后，向当事人支付恶性肿瘤身故保险金98979.58元，圆满实现从0元拒赔到全额获赔的逆转，实际赔付近10万元；
第二，本案全部诉讼费用由保险公司全额承担，当事人无需支出任何维权成本，零成本完成司法维权；
第三，本次肝癌身故理赔纠纷一次性彻底了结，双方就案涉互联网防癌保险再无任何权利义务争议，彻底杜绝后续二次纠纷、重复维权风险。
四、君审保险律师团队专业观点
1. 保险如实告知义务并非无限告知，严格限定于保险公司明确询问的范围。无询问即无告知义务是保险司法核心原则，即便投保人存在多年陈旧既往病史，只要保险公司投保、续保环节未主动询问，投保人无需主动报备，不构成未如实告知。
2. 以“未如实告知”拒赔、解约的举证责任完全在保险公司。保险公司必须举证证明已就对应病史进行明确书面询问、投保人刻意隐瞒，无投保问卷、勾选记录、回访录音等有效问询证据的，一律属于举证不能，拒赔解约行为无效。
3. 互联网自动续保保险，不能默认投保人知晓全部免责与问询内容。每年自动续保仅为扣费续期，保险公司未同步更新、重申健康问询的，不能事后追溯认定投保人隐瞒既往病史，不得滥用未如实告知条款拒赔。
4. 重疾、癌症身故类理赔金额高、争议大，保险公司常深挖多年旧病史恶意拒赔，普通家属不懂举证规则与法律边界，极易败诉。遭遇此类拒赔，委托专业君审保险律师专案团队，可精准调取互联网投保后台证据、厘清告知义务边界，通过诉讼途径全额追回身故保险金。
五、保险理赔维权指引
互联网防癌险、重疾险理赔中，保险公司普遍存在“深挖旧病史、滥用未如实告知”的违规拒赔操作，仅凭几年前的乙肝、肝硬化、慢性病等陈旧病史，直接拒付癌症身故大额理赔款。普通消费者不了解保险询问告知规则，自行维权几乎无法翻盘。全国各地区家属遭遇亲人癌症身故、被保险公司以既往病史、未如实告知为由全额拒赔、协商无果的，均可咨询君审保险律师专案团队。团队支持全国异地办案，深耕陕西咸阳、西安、宝鸡等多地互联网保险拒赔纠纷，积累大量未如实告知类胜诉判例，专业拆解保险公司举证漏洞，通过正规司法途径帮助当事人足额追回重疾、身故理赔款。