杜杰锋律师
06 . 借用机动车肇事，被保险人无责，保险公司仍应赔
因借用机动车发生交通事故，在被保险人对外无需承担赔偿责任情况下，保险公司仍应按合同约定承担保险责任。
标签：交通事故｜借用机动车｜机动车保险
案情简介：2013年，王某将保险车辆借给施某使用期间肇事致一死一伤，交警认定同等责任。2014年，经法院调解，施某赔付受害人28万余元，保险公司赔付了交强险，剩余款项1.4万余元由王某代施某支付受害人。王某向保险公司主张商业三责险赔付时，保险公司以王某对外无需承担赔偿责任为由拒付致诉。
法院认为：①《侵权责任法》第49条规定：“因租赁、借用等情形机动车所有权与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。”②王某与保险公司之间所签保险合同，系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，应认定为合法有效。保险公司承保车辆在保险期间内造成第三人人身损害、财产直接损毁，王某向第三人承担赔偿义务后，保险公司应对超过机动车交强险各分项赔偿限额以上部分，在商业三责险赔偿限额内向王某承担保险责任。对于因交通事故造成被保险机动车损失及合理的、必要的施救费亦应由保险人在车损险保险金额内承担。保险公司未完全履行赔偿责任的行为构成违约，王某有权要求保险公司承担赔偿责任。
实务要点：因借用机动车发生交通事故，在被保险人对外无需承担赔偿责任情况下，保险公司仍应按保险合同约定承担保险责任。
案例索引：浙江奉化法院（2014）甬奉商初字第948号“王某与某保险公司保险合同纠纷案”，见《王甩叶诉中国平安财产保险股份有限公司奉化支公司保险合同纠纷案——被保险人对外不承担赔偿责任时保险公司应否按约理赔》（郭建标），载《人民法院案例选》（201603/97:200）。