杜杰锋律师
04 . 未投保雇主责任险，由此产生风险应由投保人自负
投保人未投保雇主责任保险，由此产生投保车辆发生交通事故致雇员损害后果的，保险公司不承担保险赔付责任。
标签：交通事故｜保险｜雇主责任险
案情简介：2011年，运输公司起重机因单方交通事故将雇员王某碰伤。运输公司支付王某23万余元医疗费后向保险公司索赔。运输公司为该起重机选择投保了起重机械综合保险中财产损失险、第三者责任险，而未投保雇主责任险。
法院认为：①因起重机用途特殊，其风险与普通车辆有较大区别。保险人推出的起重机械综合保险系商业保险，其中包括财产损失保险、第三者责任保险、雇主责任保险及附加起重货物责任保险等险种，系针对被保险车辆使用过程中可能发生的不同风险所设置的。投保人可根据自身需求选择其中一种或几种保险予以投保。②运输公司作为专业从事大件运输、大件起重设备安装、吊车租赁等业务的公司，应知晓起重机械在作业过程中对于从事现场操作工作的雇员面临的风险，在明知起重机械综合保险条款包含雇主责任保险情形下，却选择只投保财产损失保险和第三者责任保险，由此产生的风险应由投保人自行承担。且保险公司就保险合同免责条款已尽到明确说明义务，该保险条款约定并未排除保险人主要责任，应合法有效。受害人系运输公司雇员，其受伤所致损失依约不应由保险公司理赔。
实务要点：在明知起重机械综合保险条款包含雇主责任保险情形下，投保人却选择只投保财产损失保险和第三者责任保险，由此产生投保车辆发生事故致雇员损害后果的，保险公司不承担保险责任。
案例索引：江苏南京中院（2012）宁商终字第952号“某运输公司与某保险公司保险合同纠纷案”，见《镇江九龙大件运输公司诉中国人民财产保险股份有限公司南京分公司保险合同纠纷案——交强险保险事故的认定及格式免责条款的司法审查》（王静），载《人民法院案例选》（201402/88:247）。