小额贷款公司作为我国农村金融市场深化改革的新生事物，对缓解“三农”贷款难，中小企业贷款难、担保难、贷款成本高等融资问题发挥了积极作用。商业性小额贷款公司以其贷款手续简便，担保条件低等独到的经营特点，在农村地区借贷市场上得到了快速发展。
当前如何控制和降低小额贷款公司的经营风险，促进小额贷款公司可持续发展是摆在我们面前的一个重大课题。信贷活动是小额贷款公司的资金运用行为，在这一运用过程中，小额贷款公司可以根据不同情况，采取相应的措施来管理风险，回避、分散和自留就是小额贷款行业信贷风险管理的基本策略。
一、信贷风险的回避
从根本上说，信贷活动是小额贷款公司的一种主动行为，为了保证信贷资产的安全，首先要主动地回避那些不应承担的风险。
（一）坚持审慎原则。作为对社会有着广泛影响的朝阳行业-小额贷款公司，其经营管理过程中应始终坚持审慎原则。小额贷款公司与一般企业不同，一般企业根据其风险偏好的不同，既可以选择低风险低收益的投资活动，也可以选择高风险高收益的投资活动。而我司开业至今所追求的是低风险下的合理收益，而不是高风险下的高收益，这是我们风险选择的一个基本要求。
（二）进行科学的评估和审查。要及时回避信贷风险，就是要在授信之前，深入调查借款企业情况，客观评估借款企业信用，严格审查贷款项目，然后根据自己的风险选择，叙做那些适合自身风险要求的项目，放弃那些不符合自身风险要求的项目。简言之，信贷风险的回避就是根据自身的风险偏好特点，选择那些适合自己风险要求的授信项目，同时，放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。
回避市场风险，这个有赖于我们的客户经理能够进行详尽、细致的贷前调查、风控部门的风险分析以及贷审会的正确决策，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。
二、信贷风险的分散
信贷风险的分散是指在进行信贷活动时要注意所选择行业和客户的分散，避免信贷资金的投向过度集中，即“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”，以减少可能遭受的信用风险，从总体上保证信贷资产的效益。对于信贷业务来讲，既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户，又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点，要注意做到行业分散和客户分散。
（二）客户分散。为了避免贷款过分集中的风险，省金融办规定了一家小额贷款公司对同一借款人贷款的最高限度。这些规定都是从客户风险分散的角度来考虑的。
信贷风险分散要求动态地监控贷款行业及客户的分布结构，适时进行调整，这也就是所谓的贷款组合管理。消极的贷款组合管理只是简单的风险分散，而积极的贷款组合管理则是追求风险分散基础上的贷款收益最大化，它不是简单的风险分散，而是有机的风险分散。
三、信贷风险的自留与补偿
任何风险管理策略都要付出代价和成本。随着金融创新的不断发展，新的金融工具大量涌现，风险控制技术日益发展，人们对风险的预测能力增强，对损失频率和损失程度的把握能力提高，为适应新形势下竞争的需要，积极寻求更为经济合理的风险处理方式，于是自留风险的技术得以重视和推广。所谓信贷风险的自留，也叫自担风险或保留风险，是指小额贷款公司自行承担信贷损失的一种方式。任何风险管理也不可能从根本上消除风险，自身必然要承担一部分信贷风险。
呆坏帐准备金制度就是风险自留的一种有效方式。我国自1988年开始实施呆帐准备金制度，目前，呆帐准备金的计提办法是在每年初的应提贷款基数上按1%差额提取，也就是说，我国自留风险的规模基本上是控制在贷款余额的1%这样一个范围内的。
自留信贷风险，必须考虑两个问题：一是一笔贷款数额的大小，损失的范围有多大，是局部受损还是整体受损，发生损失的可能性有多大。二是有多少资金可用于应付呆帐及以外的一些损失。也就是说，呆帐准备金和应付以外损失基金有多少。这两点是自留风险的前提。
小额贷款公司在开展信贷业务经营活动的过程中必然要承担一定的风险，因此，需要根据各项信贷业务发生风险的概率，适度地安排各类业务规模，使风险得以分散，并确保各项业务收益足以补偿一般经济环境下的平均风险，使自身清偿力足以弥补一般经济环境下的最大风险。
信贷风险的回避、分散和自留，都是信贷风险管理的基本策略，前者偏重于具体贷款风险的管理，更多属于微观信贷风险管理的范畴；后两者偏重于整体信贷业务的风险管理，不管是风险分散，或是风险自留，都是以一定规模的信贷资产作为管理对象的，是属于宏观的信贷风险管理的范畴。
