本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
杭州刑事律师：助贷贸易增量，骗取贷款罪与贷款诈骗罪怎么分
很多做助贷的朋友最近都在问同一个问题：帮客户做贸易增量、包装流水，到底会不会出事？说实话，这个问题我在杭州做刑事辩护十八年，最近两年被问得越来越频繁。要讲清楚这个事，得先弄明白两个罪名的区别。简单说，骗取贷款罪的核心是“骗了银行但没想不还”，而贷款诈骗罪的核心是“从一开始就没打算还”。刑法上区分这两者，关键看有没有非法占有目的——这不是看客户嘴上怎么说，而是看贷款时的真实经营状况、资金实际去向、事后有没有还款意愿和行动。我们团队前段时间刚处理过一起类似的案子，当事人就是做助贷的，帮企业主包装流水去申请经营贷，后来资金链断了，银行报了案。今天我就结合这个背景，把这里面的风险边界给你讲透。
一、贸易增量本身不违法，但“没有真实经营”就是分水岭
很多助贷中介觉得，帮客户做点贸易合同、走点流水，是行业惯例，大家都这么干。这话对了一半。如果企业主本身有真实经营，只是流水不够好看，中介帮他规划一下、补充一些贸易背景，这本质上是一种融资服务，形式风险相对较小。但问题出在另一种情况：客户压根没有实际经营，公司是买来的，营业执照是挂靠的，法人是找来的，流水是硬刷出来的。这种“包装骗贷”的性质就完全变了。在广东那边，这种模式已经形成产业链，有人专门买空壳公司、养流水、申请贷款，最后资金被瓜分。这种情况下，至少构成骗取贷款罪，严重的直接定贷款诈骗罪。银行不会因为你还了几期就放过你，因为这种模式最终一定会暴雷，本质上是资金盘，老钱还新钱，拉到几个亿的规模，国家打击的就是这个。
我们团队在办理这类案件时，第一步不是急着看口供，而是把所有贷款材料、流水记录、公司经营凭证铺在白板上，一笔一笔对。哪些是真实贸易、哪些是虚构的、资金到账后去了哪里，这张图一画出来，当事人自己都能看明白问题出在哪。作为杭州刑事律师，我经常跟团队说，这类案子的辩护空间，往往就藏在这些细节的区分里——是“经营不善还不上”，还是“一开始就没打算还”，法律后果天差地别。
二、服务费收多少，为什么会影响案件定性
原文里提到一个细节，我觉得特别值得展开讲：服务费的收取金额，7个点、8个点还是20个点，会直接影响案件结果。很多人不理解，收多收少不都是中介费吗？从法律角度看不是这样。如果中介收取了高额服务费，并且深度参与了增信、包装、陪跑的全过程，最后债务人还不上钱，中介的角色就从“居间服务”变成了“共同造假”。尤其是当客户还不上、银行报案后，中介为了自保，甚至会把之前收的服务费退给企业主，让他再想办法，这种操作在司法实践中会被认定为明知违法而为之。收取的费用越高、参与越深，被认定为骗取贷款罪共犯的可能性就越大。
这里我要提醒一句，很多中介觉得自己只是“帮忙做材料”，贷款是客户自己去申请的，钱也是客户拿的，跟自己没关系。但司法实践中看的是整体行为链条——你有没有参与虚构贸易背景、有没有指导客户应对银行审查、有没有从中获取明显超出正常居间服务的利益。这几个问题一问，边界就清楚了。如果你或家人正因为这类事情被调查，不确定自己处在什么位置，可以把情况告诉我，我帮你判断当前最有利的应对方向。
三、企业主和中介，各自的刑事风险点在哪
企业贷款和個人信贷最大的不同在于，企业主往往是真实创业的人，有一定的还款能力和意愿。所以当企业失败、贷款还不上时，要区分三种情况：一是经营不善导致的破产，这属于民事纠纷；二是贷款时虚构了部分材料但仍有真实经营、事后也在积极还款，这有争取不起诉或罪轻的空间；三是从头到尾没有实际经营、纯粹为了骗贷，这就是刑事打击的重点。骗取贷款罪中，贷款能否归还、是否造成重大损失，是判断情节和是否追究刑事责任的重要因素，但并非只要还上钱就一定不构成犯罪，仍需结合欺骗手段、金额和具体情节综合判断，这个空间不是给“包装骗贷”留的，而是给那些有真实经营基础、只是材料有瑕疵的企业主留的。
对于助贷中介来说，风险是日积月累的。你一年做几十个客户，不可能每一个都去实地核查，但问题往往就出在你没核查的那一个上。我们团队内部讨论这类案件时，经常会有争论：有的同事认为应该重点打“主观明知”这个点，有的认为应该从资金去向切入证明没有非法占有目的。最后我们通常两条路都准备，因为这类案子的辩护，从来不是靠一个点翻盘，而是靠对整个行为链条的精细拆解。案件到了检察院审查起诉阶段，能做的事情和在侦查阶段完全不同，这个时间窗口一定要抓住。
写在最后
助贷行业的贸易增量，本身是一个中性工具，用得好是融资服务，用过了界就是刑事风险。这个边界不在法条里写着，而在每一笔贷款的真实经营状况、资金流向和中介参与深度里。我常说，不要等出了问题再找律师，事前预防的成本永远低于事后补救。如果你正在杭州拱墅、西湖或者滨江区做这类业务，心里不太踏实，可以把你的模式跟我说说，我帮你看看风险点在哪。网络上的分析替代不了针对你具体情况的诊断，与其自己猜，不如把材料带过来，我们团队先帮你做一次全面的梳理。
常见问题
帮客户包装流水申请贷款，中介会被抓吗
看参与深度和客户有没有真实经营。如果客户是空壳公司、流水纯虚构，中介收取高额费用并深度参与，可能构成骗取贷款罪共犯。有真实经营、只是材料有瑕疵的，风险相对小，但仍需具体分析。
骗取贷款罪和贷款诈骗罪判刑差别大吗
差别很大。骗取贷款罪最高刑期七年以下，贷款诈骗罪数额特别巨大的可判十年以上甚至无期。核心区别在于有没有非法占有目的，这直接决定罪名和量刑档次。
贷款还上了，还会被追究刑事责任吗
骗取贷款罪中，贷款能否归还、是否造成重大损失，是判断情节和是否追究刑事责任的重要因素，但并非还上钱就一定不构成犯罪，仍需结合欺骗手段、金额和具体情节综合判断。贷款诈骗罪则不同，只要借款时具有非法占有目的，仍可能构成犯罪。
参考资料
- 《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一（骗取贷款罪）
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条（贷款诈骗罪）
- 最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》关于非法占有目的的认定
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
