本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
骗取贷款罪的入罪门槛，变了
很多贷款中介同行最初听到"骗取贷款罪"这几个字，第一反应是：我帮客户包装了流水，是不是就完了。作为杭州刑事律师，我理解这种担心，但法律本身并没有那么粗糙。现行刑法对骗取贷款罪做过一次重要修订，删除了"其他严重情节"这个兜底条款。这意味着，认定骗取贷款罪不能再靠模糊的"情节严重"，核心硬性标准落到了一点：给银行或者其他金融机构造成重大损失，也就是本金损失达到五十万元以上。如果借款人按时还本付息，即便贷款曾经逾期，只要银行没有实际损失，或者损失金额没有达到这个门槛，并且银行尚未完成催收和执行程序，就不应当以骗取贷款罪来追究。几个月前，我们团队刚好处理了一起涉及贷款中介的案件，争议焦点恰恰就在于这个损失标准到底够不够。
第一个判断环节：中介有没有骗贷的主观故意
违规和犯罪之间的界限，往往就藏在主观故意里。贷款中介的业务模式本身并不违法，居间服务、协助整理资料、对接银行渠道，这些都是正常的市场行为。问题的分水岭在于，中介有没有帮助客户隐瞒核心资质缺陷，或者主动虚构经营事实。如果中介只是帮客户把已有的材料整理清楚，对材料中的瑕疵并不知情，也没有参与造假，那么从骗取贷款罪的主观要件来看，就很难成立。我们团队在梳理这类案件时，第一步不是急着下结论，而是把当事人和客户之间的微信聊天记录、往来文件、转账记录逐一排列出来，看中介到底处于什么位置。有时候一张聊天截图就能说明当事人当时的态度，也能直接改变案件的走向。
第二个判断环节：银行是否真的陷入了认识错误
骗取贷款罪的核心构造，是行为人用欺骗手段让银行产生错误认识，并且基于这个错误认识发放贷款。但现实中的贷款审批，尤其是纯信用贷款和公积金贷款，远没有这么简单。如果银行客户经理明明知道材料有瑕疵，因为业绩压力主动指导客户调整数据，甚至"以贷养贷""倒贷续贷"都是银行默许的做法，那银行的放贷决定就并非源于中介欺骗，而是银行自身经营策略的一部分。这个时候，贷款中介的行为和"陷入认识错误"之间就断了。我们团队内部讨论过很多次，这类案件的辩护要点不在于中介有没有瑕疵，而在于银行的放贷逻辑到底是什么。把银行的审批流程、客户经理的沟通记录、放贷政策文件都调出来，才能看清这个链条上哪一环是真正的决定因素。
第三个和第四个环节，不能分开看
第三个环节是损失问题，前面提过的五十万本金损失，到底有没有实际发生，银行有没有采取催收、诉讼和执行措施。如果一个案件里银行连诉讼都没有启动，就认定损失超过五十万，逻辑上是站不住的。第四个环节是因果链条，中介的帮助行为和损失结果之间有没有刑法上的因果关系。如果中介只是辅助性角色，无法直接决定放贷结果，那么即便存在某些材料瑕疵，也不能把板子直接打到中介身上。这两个环节经常被混在一起讨论，但它们指向的是同一个问题：骗取贷款罪不是结果上的"沾边就算"，而是每个要件都必须被证据填满。顺便说一句，很多同行和家属会混淆骗取贷款罪和贷款诈骗罪，两者的区别在于非法占有目的的有无，这又决定了一个案件最终会走向完全不同的程序和结果。
从业者和家属，该盯住什么
如果你或你的家人是贷款中介，因为客户贷款问题被卷入了刑事调查，刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果案件已经进入侦查阶段，你正在拱墅、西湖或滨江附近到处找律师咨询，不妨把已经掌握的材料先整理出来，看看自己到底处于哪个环节。作为一名专注杭州刑事案件十八年的律师，我可以帮你判断当前最有利的选择，而不是让不熟悉刑事程序的人在焦虑中错过关键节点。
常见问题
贷款中介涉嫌骗取贷款罪，能取保候审吗？
能否取保候审取决于主观故意、损失数额、是否认罪等具体情况。如果中介仅提供辅助性服务、没有参与虚构核心材料，且未造成五十万元以上本金损失，取保候审的争取空间相对更大。
帮客户包装了材料，但没有造成银行实际损失，还会构成犯罪吗？
现行法律下，未给金融机构造成五十万元以上本金损失，通常不构成骗取贷款罪。但要注意，不构罪不等于没有民事和行政风险，合规问题仍然存在。
骗取贷款罪和贷款诈骗罪有什么不一样？
核心区别在于有没有非法占有目的。骗取贷款罪不需要证明想不还钱，贷款诈骗罪则必须证明主观上不想还。两者在量刑档次和辩护重点上也完全不同。
参考资料
- 《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一
- 《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》
律师简介
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
