本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
骗取贷款罪规定在刑法第一百七十五条之一，通俗地讲，是指借款人或者贷款中介在申请贷款过程中，通过虚构经营状况、伪造证明材料、包装银行流水等欺骗手段，使银行或者其他金融机构陷入错误认识而发放贷款，并最终给银行造成重大损失的行为。认定这个罪名，核心要看两点：一是手段上是否具有欺骗性，二是结果上是否造成了实质损失，两者缺一不可，只有同时满足，才可能进入刑法的评价范围。
骗取贷款罪，入罪门槛到底卡在哪
很多贷款中介从业者到现在还没搞清楚，骗取贷款罪在刑法修正之后，入罪逻辑已经发生了根本性变化。简单来说，这个罪名不再像过去那样，只要存在虚构包装行为、情节严重就可以追究刑事责任。现行法律删除了“其他严重情节”这一兜底条款，取而代之的是一个相对刚性的标准：必须给银行或者其他金融机构造成本金损失，且金额达到五十万元以上。注意，这里说的是本金，利息、罚息、违约金都不算在内。也就是说，如果一个借款人在贷款过程中存在资料瑕疵，但最终还本付息了，即便逾期过一段时间，只要银行没有实际损失，或者损失不足五十万，定罪的基础就动摇了。作为杭州骗取贷款罪辩护律师，我经常提醒同行和当事人，先不要去纠结“有没有造假”，第一件事是核算本金损失到底有没有到这个数。几个月前，我们团队刚好处理了一起贷款中介涉嫌此罪的案件，切入点也正是从这里开始的。
主观故意和银行认识错误，是两个容易被忽略的口子
骗取贷款罪在构造上要求行为人主观上具有骗取贷款的故意，客观上实施了足以让银行陷入错误认识并因此放款的行为。这两个环节在实践中经常被简化处理，但恰恰是辩护逻辑中最值得较真的地方。先看主观方面。很多贷款中介做的其实是居间服务，帮客户整理流水材料、对接银行渠道，如果他没有帮助客户隐瞒核心资质缺陷，没有参与虚构经营事实，那么从法律上讲，主观故意的证明链条是不完整的。我们团队在办理这类案件时，第一步不是急着见当事人，而是先把案卷里关于中介具体行为的证据单独摘出来，逐条比对聊天记录、转账记录和客户陈述，看能否把中介行为限定在正常居间范围内。再看银行这一端。如果银行客户经理明知客户资料存在瑕疵，甚至为了完成业绩主动指导客户调整材料，那么银行放款的决定就不是基于被骗后的错误认识，而是基于内部人员的明知和默许。这种情况下，认定骗取贷款的逻辑基础就被动摇了。说实话，这类情形在续贷倒贷业务中并不少见，很多当事人第一次听到这个分析时，才意识到自己手上的聊天记录有多重要。
损失认定不能靠推定，因果关系必须落到实处
五十万以上本金损失这个门槛，听起来是一个数字问题，但实务中要证明它并不简单。银行有没有启动催收程序，有没有通过诉讼、执行去处置借款人的资产，这些环节直接影响到损失是否已经真实发生。如果一个案子中银行连诉讼都没有提起，借款人的抵押物也没有被处置，就贸然认定本金损失已经超过五十万，这从证据角度是站不住脚的。我们团队内部讨论这类问题时常常会问一个很朴素的问题：钱还没追到底，凭什么说没了？这句话听起来像大白话，但在法庭质证环节，它往往能撬动整个损失金额认定的根基。还有一个容易被忽略的点是因果关系。中介的帮助行为与最终损失结果之间，是否存在法律上的直接因果链条？如果中介只是辅助性参与，放贷决定由银行内部流程作出，损失的发生更多源于借款人的还款能力变化，那么把责任全部推到中介身上，显然值得商榷。作为专注杭州本地刑事案件的律师，我的感受是，这类案件到了检察院阶段，辩护的重点往往不再是“有没有错”，而是“错到什么程度、该不该用刑法来评价”。
违规不等于犯罪，但红线依然不能碰
讲到这里，有一个前提必须说清楚：不构成骗取贷款罪，不代表这类行为没有法律风险。贷款中介行业在当前金融监管环境下，受到的约束越来越多，虚构资料、包装流水这些操作，即便最终没有达到刑事入罪标准，也可能面临行政处罚、合同无效甚至民事追偿的后果。很多家属会问，如果家人已经被刑拘了，第一步该做什么。我的建议是先不要慌，尽快把案件涉及的贷款类型、中介具体做了哪些事、银行目前有没有催收或诉讼这些基础信息梳理清楚。因为案件一旦进入审查起诉阶段，能做的事情和在侦查阶段完全不同。如果正是因为搜索“杭州骗取贷款罪辩护律师”而看到这篇文章，请记住，网络分析替代不了针对当事人案情的专业诊断。与其自己猜测，不如把材料带过来，我们团队先帮你做一次全面的案情梳理，弄清楚现在在哪、下一步该往哪走。刑事案件最怕的不是暂时不自由，而是在最关键的时间窗口里没有人认真去帮当事人把案情掰开揉碎、一条条对照法律。虽然每起案件的事实都有差异，但入罪标准的逻辑是相通的，而在杭州，遇到这类问题越早介入，可争取的空间往往越大。没看到具体案卷细节之前，我无法对任何个案下结论，但就骗取贷款罪这个罪名而言，值得较真的地方确实不少。
常见问题
骗取贷款罪被刑拘了，家属第一步做什么？
先梳理清楚案件基本事实：贷款类型、中介做了哪些事、银行是否有催收或诉讼。同时尽快让律师介入，因为侦查阶段的辩护重点和检察院阶段完全不同，时间窗口很关键。
骗取贷款罪，银行没有实际损失，还会判刑吗？
现行刑法要求给银行等金融机构造成五十万元以上本金损失才构成此罪。如果借款人还本付息，银行没有实际损失或损失不足五十万，一般情况下不应当以骗取贷款罪定罪。
骗取贷款罪有退赃退赔，能争取缓刑吗？
退赃退赔能够有效弥补银行损失，是争取从宽处理的重要情节。如果本金损失本身存在争议，退赔行为还能进一步削弱入罪基础，具体空间需要结合全案证据来判断。
参考资料
- 《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一
- 最高人民法院《关于办理骗取贷款、票据承兑、金融票证罪刑事案件适用法律若干问题的解释》
律师简介
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验，团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
