杭州刑事律师:骗取贷款罪的四个辩护关键点

骗取贷款罪，门槛比很多人想的要高

很多贷款中介和家属不理解，为什么同样是帮忙做贷款资料，有人被定为骗取贷款罪，有人只是违规。作为杭州的刑事辩护律师，我经常接到这类咨询。要讲清楚这个问题，得先看现行刑法对骗取贷款罪的修订——删除了“其他严重情节”这个兜底入罪条款。这意味着，现在认定骗取贷款罪，核心硬性标准之一，是必须给银行等金融机构造成五十万元以上的本金损失，而且仅仅是本金，不含利息。注意，骗取贷款罪和贷款诈骗罪是两个完全不同的罪名，后者要求行为人主观上有非法占有目的，量刑也重得多。弄明白这个边界，很多焦虑就化解了一半。我们团队近期也办理过类似的案件。

主观故意，真帮忙与假帮忙的区别

第一个关键点，是行为人有没有犯罪故意。贷款中介这个行业的日常，说白了就是居间服务，帮客户整理资料、对接银行。如果只做了这些，那谈不上刑事犯罪。但如果帮着客户隐瞒核心资质缺陷、伪造经营流水、虚构贸易背景，性质就不一样了。判断主观故意的关键，往往在于证据。我处理这类案件时，第一步通常不是急着下结论，而是让当事人把自己和客户之间的微信聊天记录、合同、转账全部导出，按时间顺序重新排列，看他在每一笔业务里到底做了什么。很多时候，这些记录恰好能证明当事人只是做了居间服务，并没有深度参与虚构环节。遇到这类案子，当事人最该做的第一件事，就是把这些原始记录完整保存下来，而不是急着删除。

银行有没有被“骗”，这是个容易被忽略的问题

第二个关键点，是银行是否真正陷入了认识错误。骗取贷款罪的核心逻辑，是行为人用欺骗手段让银行错误放款。但实务中，有些贷款审批并不是银行被蒙在鼓里，而是银行客户经理因业绩压力，明知客户资料有瑕疵，还主动指导甚至协助做材料。以贷养贷、续贷倒贷这些操作，银行内部往往心知肚明。这种情况下，很难说银行是因为被骗才放款。我们团队在梳理这类案件时，会特别关注银行审批底稿和客户经理的经办记录，看放款决定到底建立在什么基础之上。如果银行的知情程度足以排除陷入认识错误，那么欺骗放款的定性基础就动摇了。

损失与因果，出罪的两把尺子

第三个关键点，是本金损失有没有达到五十万元，以及银行有没有启动催收和执行程序。如果借款人名下还有可供执行的资产，银行连诉讼执行都还没走完，又怎么认定损失超过了五十万？第四个关键点，是因果关系——中介的帮助行为和银行损失之间，有没有刑法上的因果关系。如果中介的辅助行为并不能直接决定放款结果，就不能简单粗暴地定罪。这两个点，往往是取保候审甚至撤案的核心依据。很多家属关心家人能不能取保候审，从我的经验看，如果损失标准和因果关系这两块有明显争议，取保的概率会大不少。关于取保候审的具体条件，不同类型的案件标准也不一样。

眼下的大环境，合规比任何时候都重要

最近一两年，针对贷款中介的专项整治明显多了起来，跨省办案的频率也在提高。说实话，在这个行业里，合法展业和刑事风险之间的边界，正在变得越来越窄。我的建议是，能把握的把握住：一是守住合规底线，不碰虚构核心资质这条红线；二是把每一笔业务的过程留痕，聊天记录、服务协议都别删；三是万一出现调查，先把主观故意这个方向想清楚，不要因为紧张说错话。眼下这个形势，贷款中介更得比从前多一分清醒。

刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到了骗取贷款罪相关的难题，不确定下一步该怎么办，可以把情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我能帮你判断当前最有利的选择。网络分析替代不了针对你案情的专业诊断，与其自己猜测，不如把材料带过来，我们团队先帮你做一次全面的案情梳理，弄清楚现在在哪、下一步该往哪走。