做我们这行，特别是作为一名在杭州执业十八年的刑事律师，会接触到各行各业的朋友。最近，我注意到一个现象：不少从事贷款居间服务的朋友，也就是大家常说的“助贷公司”，都过得不太安宁。尤其是一些主要依靠“转介绍”业务模式的公司，正面临着前所未有的法律风险。
什么是“转介绍”？说得直白点，就是利用资质好的B去申请贷款，然后把钱给实际需要用款但资质不好的A用。这种模式因为迎合了市场上的某些“刚需”，一度发展得很快。但现在，风向变了。前段时间，外省某市一家主营此类业务的公司就被警方查处，老板也被刑事拘留，案件非常复杂。我一直在思考，这个案件的辩护空间在哪里？也正因为此，我觉得有必要和大家聊聊，助贷公司的业务，离诈骗罪到底有多远。
单一业务模式的巨大风险
我接触过的一些助贷公司老板，他们的业务模式非常单一，几乎全部的利润来源都指着“转介绍”。这就像把所有鸡蛋都放在一个篮子里，而且这个篮子本身还不那么结实。为什么这么说？
首先，当一家公司只做“转介绍”，无论是明着转还是暗着转，都容易给司法机关一种印象：你这家公司设立的目的，似乎就是为了从事这种高风险的金融活动。我们团队在分析这类案件时发现，如果公司同时还有自营的房抵、车抵等合规业务，在辩护时，我们至少可以论证公司的经营主观上是向善的，高风险业务只是其中一部分。但如果业务结构百分之百都是“转介绍”，那么想证明公司的“清白”就会变得异常困难。
最近几年，从北方某城市到南方一些省市，类似案件被查处的越来越多。一旦被定性，就不再是简单的违规，而是刑事犯罪。单一的业务模式，在当前环境下，面临的首要就是刑事法律风险。
合同里的‘陷阱’，可能构成合同诈骗罪
“叶律师，我们有合同的，客户都签了字，这怎么会是诈骗呢？”很多当事人找到我时，都会这样问。
问题恰恰就出在合同上。前几天我看到一个案例，南方某城市一家公司的老板因为合同诈骗罪被刑事打击。我见过一些老板，觉得最“好用”的合同就是那种在网上买的，只有一页纸的三联单，简单明了。但他没意识到，这种看似简单的格式合同，如果加上一些刻意设计的条款，就可能被认定为“合同陷阱”。
比如，服务费明明可以一次性说清楚，却在合同里用很小的字写“按贷款期数收取”，一个月看起来费用不高，但乘以几十个月，就是一笔不小的数目。客户在签约时可能根本没注意到，或者被业务员刻意引导而产生了误解。这种利用合同优势地位，设置不公平条款来获取高额费用的行为，一旦被查实，就非常可能被认定为合同诈骗罪。
每次接到这类咨询，我都会要求我们团队的律师，把当事人公司的全套合同文本、服务流程、话术脚本都拿来逐一审查。因为魔鬼就在细节里，一个不起眼的条款，就可能成为日后定罪的关键。
这些行为，正在让你滑向犯罪的深渊
除了业务模式和合同，很多助贷公司在日常操作中的一些“小聪明”，其实都是在法律的边缘疯狂试探。我梳理了几个最危险的行为，如果你或你的公司也在这么做，请立刻停止。
虚构“银行特殊渠道”。既然已经是“转介绍”了，本身就是绕开了银行的正规渠道。如果此时还以“银行内部有人”、“有特殊渠道”为名义向客户收取高额费用，这就属于虚构事实，是典型的诈骗行为。
恶意引导客户“提额”。客户本来只需要数十万，业务员却用各种话术引导客户去申请上百万的贷款，并从中收取高额手续费。这种做法很容易被司法机关认为，你的目的不是提供服务，而是非法占有客户的资金。
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随意操作客户手机。为了图方便，直接拿客户手机去申请各种网贷产品，连个授权书都没有。这不仅侵犯了客户的个人信息，也让司法机关觉得你并未提供任何有价值的专业服务，只是一个简单的“点点点”操作员，凭什么收取高额服务费？
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模糊关键信息。故意不向客户明确告知真实的借款主体、利率和还款期限，甚至承诺“六个月后可以帮你转为自己的贷款”等无法兑现的条件，使客户陷入错误认识。这是欺骗行为，是诈骗罪认定的核心要素之一。
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使用夸大宣传语。类似“低息高额无抵押，不看征信秒到账”这种宣传语，虽然能吸引眼球，但本身就是一种虚假宣传。承认自己是中介并不丢人，靠欺骗来获客，迟早要出事。
我常和团队的年轻律师说，办刑事案件，要有人情味，要理解当事人的处境。很多时候，当事人并不是一开始就想犯罪，而是在激烈的市场竞争和业绩压力下，一步步走偏了。但法律是冰冷的，它只看事实和证据。上述任何一个行为，都可能成为压垮你的最后一根稻草。
刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到了难题，不确定自己的业务模式是否存在风险，甚至已经接到了警方的电话，可以把情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我不能给你一个确定的结果，但我能帮你判断当前最关键的问题在哪里，以及下一步该怎么走才是最稳妥的。
合规是悬在所有助贷公司头顶的达摩克利斯之剑。与其事后花大价钱请律师来“救火”，不如事前就把防火墙建好。在进行刑事辩护时，我们也会对每一笔业务进行实质性审查，寻找对当事人有利的证据，但这终究是被动的。如果平时就不合规，等到真的出了事，任何律师都无法妙手回春。行业的健康发展，任重而道远。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
