彭鑫律师
律师观点分析
一、案情简述：
2019年8月，赵某（化名）向刘某（化名）出借30000元，约定利息为每月3000元（及月息10%），未约定借款期限，刘某并向赵某出具了借条，所有借款均为微信转账。此后刘某按照每月3000元的标准通过微信转账的方式向赵某还款。
2021年1月，因利息过高，刘某要求赵某减少利息，但赵某不同意，随后刘某便停止还款了一段时间，随后赵某为了拿回借款，便同意将月息降低为每月5%，及每月还款1500元。
2022年初，刘某了解了现行法律后，认为赵某的系高利贷，按照合法利息计算，这些年应当已经将赵某的借款本息还清，加上刘某因资金周转困难，无力偿还，于是刘某便选择了不再还款。赵某得知后，便以多种手段要挟刘某还款，但刘某置之不理。
2023年，赵某向人民法院起诉，要求刘某偿还借款本金3万元，以及按照银行利息的4倍计算的自2022年1月起算的利息。刘某收到赵某的起诉状后，委托本所律师为其代理本案。本所律师在了解本案案情之后，果断代理刘某向人民法院提起了反诉，要求赵某向刘某返还不当得利款2万余元及资金占用利息（按照银行利率计算）。
该案经一审、二审法院审理，最终作出生效判决。
二、裁判结果
一审判决：赵某向刘某返还不当得利款2万余元及资金占用利息。
二审判决：驳回上诉，维持原判。
三、法律观点：
1.我国现行的合法利率是多少？赵某与刘某约定的借款月利率10%是否合法？
根据我国法律规定，2020年8月19日之前的借款利息部分，月利率最高不得超过3%，超过3%的利率不合法，应当予以返还或抵充本金，其中月利率2%-3%的部分，借款人已经偿还的不得要求出借人返还，借款人没有偿还的出借人也不得主张借款人偿还。
2020年8月20日及之后的利息部分，不得超过中国人民银行一年期市场报价利率LPR的4倍，因LPR在不断变动，所以每月的利率标准会有区别，但区别不大（2020年8月的LPR为每年3.85%，4倍为每年15.4%最高月息1.28%；如今2024年5月的LPR为每年3.45%，4倍为每年13.8%最高月息1.15%）。
因此赵某与李某约定的月利率10%，无论在什么时候均不合法。
2.刘某是否超额归还赵某的借款本息，赵某是否应当返还超额还款的款项？
本案中，赵某于2019年8月向刘某借款3万元，根据合法利息计算，2019年8月-2022年1月的最高利息总额约17000元，合计最高47000元，但刘某于2019年9月起-2022年1月，已累计还款6万余元。又因刘某每月还款均为高利，故每月还款额将会有一部分抵扣本金，由于本金减少，赵某的利息自然减少，故利息总额已不足17000元。
综上所述，刘某已经超额还款，赵某应当向刘某返还不当得利款，又因为赵某长期占用刘某的资金，根据法律规定，赵某还应当按照一年期LPR（判决时年利率3.55%）的标准向刘某支付资金占用利息。
四、律师建议：
我国民间借贷禁止高利放贷，并且随着时间的推移，如今法定的最高利率标准逐渐降低。
作为出借人，希望不要突破法律的红线，不要超过法定利息去放贷，如果放了高利贷，即使走到法院，法院也不会支持高利部分的利息，最多支持未归还完毕的借款本金和合法的利息。
作为借款人，如遇到了高利贷款，你有权拒绝偿还高利部分，如果超额还款了，你也有权提起诉讼主张返还，当然在借款时也要充分了解自己的还款能力后再去借款，避免因为还不清合法的借款本息而影响自己的征信。
注：本案案情根据律师亲自办理的真实案情进行了适当改编，文中出现的人名、地名、企业名、数据等信息均进行了改动，仅供公众普法，不得转载转发。