在重疾险理赔纠纷中，保险公司以“投保人未如实告知既往病史”为由拒赔，是最常见也最让当事人感到无力的争议之一。明明已经确诊了重大疾病，却因为投保时的一处疏忽或业务员的一句“不用告知”，导致几十万的救命钱被一纸拒赔通知拦在门外。这样的困境，究竟有没有法律上的出路？
核心在于，保险公司行使合同解除权并非没有限制，其必须证明投保人未如实告知的事项“足以影响承保决定或费率”，且须在法定期限内行使权利。在福建永安，就有这样一起甲状腺癌拒赔案：当事人罹患甲状腺癌后，保险公司以其投保前存在甲状腺结节未告知为由拒赔，泽良保险拒赔律师抓住对方证据与程序上的漏洞，最终助力当事人成功获赔四十五万元保险金。
当事人王某某是福建永安本地人，在一家商贸公司做行政工作。2023年初，她在某保险公司业务员的推荐下，投保了一份保额为四十五万元的重疾险。投保时，业务员只是简单询问了几个问题，王某某自认身体一向健康，便没有多想，在健康告知栏全部勾选了“否”。
2024年5月，王某某在单位组织的体检中被发现甲状腺有异常结节，随后前往医院进一步检查，最终被确诊为甲状腺乳头状癌。突如其来的疾病让她措手不及，好在想起自己买过重疾险，便向保险公司提交了理赔申请。
然而，保险公司在核查中发现，王某某在投保前两年的一次门诊记录里，曾有“甲状腺结节”的诊断描述，遂以“投保时未如实告知既往病史，足以影响承保决定”为由，作出了拒赔并解除合同的决定。
面对这份拒赔通知，王某某感到既委屈又无助。她回忆说，投保时业务员根本没有逐条询问甲状腺相关情况，自己也不懂什么医学名词，更不知道那次门诊记录会被认定为“既往症”。她一度想放弃，认为保险公司“怎么说都有理”。后来，她在网上查询类似案例时了解到泽良律师事务所在保险拒赔领域的专业经验，便抱着试一试的心态联系了泽良保险拒赔律师。
本案的核心法律争议在于：王某某未告知的“甲状腺结节”是否属于足以影响保险公司承保决定的重大事项，以及保险公司解除合同并拒赔的程序是否合法有效。
泽良保险拒赔律师接手案件后，迅速梳理了证据与法律逻辑，找到了三个关键突破点。
第一，保险公司未能证明“甲状腺结节”足以影响其承保决定。根据保险法司法解释的相关规定，保险公司以未如实告知为由拒赔，必须举证该未告知事项足以影响其决定是否同意承保或提高保险费率。本案中，王某某的甲状腺结节仅为良性描述，且未有任何恶性指征，在核保实务中通常不影响标准体承保。保险公司仅凭一份门诊记录就断言“影响承保”，缺乏充分的核保依据。
第二，保险公司未在法定期限内行使解除权。保险法规定，保险合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。本案中，保险公司在调取到门诊记录后，并未在法定三十日内向王某某发出解除通知，而是直接以拒赔处理，程序上存在重大瑕疵。
第三，保险业务员在投保环节存在未充分询问的问题。投保时，业务员仅做了笼统询问，并未就甲状腺相关疾病进行具体、明确的逐项询问。根据保险法规定，投保人的如实告知义务以保险人的询问范围为限，未询问的事项，投保人无需主动告知。
在证据策略上，泽良保险拒赔律师指导王某某收集并固定了多项关键证据：完整的投保过程录音及聊天记录，证明业务员未就甲状腺结节进行具体询问；投保前门诊记录的原件，证明该结节仅为良性描述，无恶性指征；确诊甲状腺癌的全部病历、病理报告及治疗费用清单；以及保险公司拒赔通知书及送达时间记录，用以证明对方未在法定期限内行使解除权。
诉讼预判方面，泽良保险拒赔律师分析，保险公司大概率会坚持“未如实告知”这一主张，并可能补充提交其内部核保规则作为证据。为此，律师团队提前准备了针对性的反驳意见，包括调取行业通用的核保手册，论证甲状腺良性结节在实务中通常不影响重疾险标准体承保。
在做好充分准备后，泽良保险拒赔律师代理王某某向人民法院提起了诉讼，要求保险公司支付保险金四十五万元及相应利息。
庭审中，双方展开了激烈交锋。保险公司坚持认为，王某某投保前已存在甲状腺结节却未告知，属于故意隐瞒，足以影响其承保决定，故有权解除合同并拒赔。泽良保险拒赔律师则针锋相对地指出，保险公司既未证明该结节影响承保，也未在法定三十日内行使解除权，其拒赔行为缺乏事实与法律依据。
法院经审理后认为，保险公司提交的证据不足以证明王某某未告知的甲状腺结节足以影响其承保决定，且其在知道解除事由后未在法定期限内行使解除权，故其解除合同及拒赔的主张不能成立。最终，法院判决保险公司向王某某支付保险金四十五万元。
拿到判决书的那一刻，王某某长长地舒了一口气。她说：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅专业，还一直耐心听我把所有细节讲清楚，让我觉得法律是真的能保护普通人的。”
这场胜诉，不仅为王某某争取到了四十五万元的重疾保险金，更让她在病痛中重新燃起了对生活的信心。对于每一位在保险理赔中遭遇不公的投保人而言，泽良保险拒赔律师始终相信，每一份拒赔背后都可能有值得争取的权利，只要证据扎实、策略得当，法律自会给出公正的答案。
