本文分享泽良律所杭州海豚婚家团队处理的新型财产分割案件，针对男方婚内单独购买多份大额年金保险、终身寿险，离婚时主张保单为个人资产不予分割，团队梳理保费缴纳流水，依据保险现金价值规则，成功为当事人分割保单对应折价款。
一、案例背景
当事人周女士与丈夫王某 2017 年在杭州登记结婚，婚后无子女。王某从事个体经营，收入全部由其个人保管，2020 至 2024 年间，王某先后以个人名义投保三份大额保险：两份终身寿险、一份年金险，累计缴纳保费 186 万元，全部使用婚后经营收入支付。
2025 年双方分居，周女士提起离婚诉讼，分割夫妻共同财产时，王某称保险是个人人身保障产品，属于个人财产，保单现金价值不应分割，仅同意分割名下少量存款。周女士查询保险合同得知，三份保单当前现金价值合计 212 万元，属于家庭大额资产，若无法分割将损失过半婚内财产，委托泽良杭州婚家团队处理保单分割纠纷。
二、法律分析
本案为近年高发的新型财产分割纠纷，核心法律依据为《民法典》第 1062 条、婚姻家庭编司法解释相关规定：
保费资金定性：婚姻存续期间一方经营所得工资、经营收益均属于夫妻共同财产，使用婚内共同收入缴纳的保险保费，对应的保单现金价值属于夫妻共同财产；
人身保险分割规则：离婚分割保单不直接退保，法院通常两种处置方式：一是投保人变更为配偶，由获得保单一方补偿另一方现金价值一半；二是保单归原投保人所有，投保人向另一方支付保单现金价值折价补偿；
男方抗辩无效理由：人身保险的人身属性仅针对身故保险金受益人，不影响婚内缴纳保费形成的现金价值共有属性，不能以此为由拒绝分割；
资金混同举证要点：调取男方经营账户、保费扣款账户流水，证明全部保费均为婚后经营收入，无婚前个人财产投入。
案件难点在于保险资产较为隐蔽，多数当事人不会主动披露保单信息，需要律师持调查令向多家保险公司调取全部投保记录、现金价值明细。
三、代理策略
（一）全面调取保险资产信息
向法院申请调查令，赴本地多家保险公司调取王某名下全部投保记录，锁定三份涉案保险合同、每年保费扣款流水、离婚当日保单现金价值官方核算单；
调取王某个体工商户经营账户五年流水，证明每年缴纳保险的资金均来自婚后经营回款，不存在婚前个人资金投入；
整理保险行业司法裁判参考案例，向法院提交同类保单分割判例，强化法官对保险现金价值属于共同财产的裁判认知。
（二）设计两种分割处置方案
方案一（调解优先）：保单全部归王某持有，王某一次性向周女士支付保单现金价值 50% 折价款；
方案二（诉讼备选）：若男方拒绝补偿，申请法院判决变更一份年金险投保人为周女士，抵扣对应现金价值份额，剩余两份保单由男方支付折价补偿。
（三）团队协同把控案件
财富规划律师专门梳理保险资产核算明细，精准计算每份保单现金价值、保费出资构成；出庭律师庭审重点阐述婚内保费资金来源、保险分割司法惯例；案件专员同步对接保险公司，实时更新保单现金价值数据，确保分割金额计算准确无误。
四、案件结果
法院调解准予双方离婚，三份保险保单继续由王某持有、继续缴费；
法院认定三份保单现金价值 212 万元属于夫妻共同财产，双方各享有 50% 份额；
王某一次性向周女士支付保险折价补偿 106 万元，调解协议明确款项支付期限，逾期可申请强制执行；
双方名下存款、车辆等其他财产协商分割完毕，无其他财产争议。
五、客户反馈
周女士坦言，此前完全不知道婚内购买的保险可以分割，丈夫刻意隐瞒大额保单，自己一度以为只能分割十几万存款。泽良律师专业调取全部保险记录，清晰解释保险现金价值分割法律规则，出具精准核算明细，最终顺利拿回百万保单补偿。团队兼顾调解效率，避免冗长庭审，全程专业细致，完美解决隐蔽金融资产分割难题。
六、律师建议
婚姻存续期间，无论夫妻哪一方单独购买年金险、终身寿险、增额终身寿，只要使用婚后收入缴纳保费，保单现金价值均属于夫妻共同财产，离婚时必须分割；
若发现配偶存在隐匿保险、理财、基金等隐蔽金融资产，第一时间委托律师持调查令向保险公司、券商、银行调取完整资产记录；
婚前自行购买保险，婚后持续缴纳保费的，婚后缴费对应的现金价值部分仍需分割，建议签署婚内财产协议明确保险资产归属；
离婚分割保险无需退保，优先选择一方持有保单、现金折价补偿的方式，避免退保产生大额损失，兼顾双方财产权益。
