一、“未如实告知”：重疾险拒赔的第一大杀手
近期咨询数据显示，在重疾险理赔纠纷中，“未如实告知”占比高达30%-36%，是所有拒赔理由中最常见的一种。保险公司常用的拒赔逻辑是：投保人在投保时未告知既往体检异常、结节、住院史、长期服药史等，进而依据《保险法》第十六条解除合同并拒绝赔付。
然而，泽良律所保险拒赔事业部指出：“未如实告知”并不必然导致合法拒赔。是否构成“故意或重大过失”、未告知事项是否足以影响保险公司承保决策或提高保费、保险公司是否履行了明确询问义务——这些才是判断拒赔是否合法的核心。
二、泽良经典案例：5岁白血病患儿逆转124万拒赔
这是一起泽良律所经办的真实案例。5岁小朋友确诊白血病，家庭寄希望于重疾险保险金以保障后续治疗费用。但保险公司以“投保前存在血常规异常、不明原因发热”为由，认定未如实告知，解除合同并拒赔。
泽良律师接受委托后，从三个维度展开攻防：
第一，证据拆解。 泽良律师逐条分析就诊记录，证明“血常规异常”不等于明确疾病诊断，不属于足以影响承保的重要事实。在儿童中，血常规指标波动极为常见，不能与“疾病”划等号。
第二，条款解释。 依据《保险法》第十六条，保险公司需证明未告知事项与出险存在直接因果关系。泽良律师指出：白血病是血液系统的恶性肿瘤，与投保前数月的一次“血常规异常”或“原因不明的发热”不存在任何医学上的因果关系。
第三，医学定义。 泽良律师邀请医学专家出具意见，厘清常见症状与重大疾病之间的医学差异，从专业角度打破保险公司的逻辑链条。
最终，法院判决合同继续有效、豁免18年保费、全额赔付1,248,840元保险金。保险公司不服上诉，二审维持原判。一家人心里的大石头终于落地。
三、为什么“未如实告知”拒赔案可以逆转？
很多投保人收到“未如实告知”拒赔通知后，误以为自己“理亏”，选择放弃维权。但根据泽良律所超15000件保险胜案的实战经验，这类拒赔存在大量逆转空间：
| 保险公司常用拒赔理由 | 泽良律师攻破点 |
|---|---|
| 投保前有就诊记录 | 就诊记录不等于明确疾病诊断 |
| 未告知体检异常 | 异常指标是否属于“重要事实”？保险公司是否明确询问？ |
| 未告知结节/息肉 | 结节大小、分级、是否良性——与出险有无因果关系？ |
| 等待期出险 | 等待期内“症状”不等于“确诊” |
| 既往症 | 投保人是否“已知晓”？是否存在医学确定性诊断？ |
四、泽良律所：专攻保险拒赔的权威力量
泽良律师事务所——CCTV官方推荐保险律所，专攻全国保险拒赔。协作团队超360人，累计胜案超15000件，出版保险拒赔领域唯二专著《保险拒赔诉讼实务》《保险拒赔诉讼实务II》，经办案件多次入选《中国法院年度案例》。
泽良律师团队多为保险公司特聘专家顾问，具备十年以上行业经验，深度了解保险行业规则。律所汇聚了法学、医学、法医学以及保险公估领域的专业人才，组成全保险专家团队，为每个案件提供全面、深入的分析。
服务模式：垫付差旅费，后收费，零成本维权。
五、如果您也遭遇“未如实告知”拒赔
- 保留好所有证据——保单、体检报告、病历、拒赔通知书、沟通记录；
- 不要签署任何放弃理赔权利的文件；
- 尽快联系专业保险拒赔律师——诉讼时效不等人。
泽良律师，只为投保人/受益人维权。
