邱凯律师
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安家置业是人生中的大事，随着我国经济的高速发展，向银行等金融机构贷款买房成为一件很平常的事。但是很多当事人由于自身法律意识淡薄，认为房贷只要每个月还款就行，或者拖了几个月等手头宽裕时再偿还，再就是变更住址和联系方式后没有及时通知银行，导致银行无法催收被诉至法院。下面笔者将根据近几年从事金融相关业务的经验，提出几点需要注意的事项。
根据诚实信用原则，签订合同的双方应当严格履行各自的合同义务。银行作为出借人将借款发放后就已经完成了自身义务，而借款人的还款期限可以长达30年。从严格意义上来说，在这360期的还款过程中借款人哪怕其中1期违约超过1天，也属于违约。而笔者接触过很多对此没有概念的当事人，他们通常因为各种不同的原因几个月没有偿还借款，导致银行向法院提起诉讼要求其一次性归还所有剩余借款。（例1:甲2014年向银行借款36万元，期限20年，等额本息还款方式，月供2480元。2020年发生逾期3个月未还款，银行要求甲一次性偿还剩余借款本金29万。） 虽然各银行提供的借款合同格式不一，但是都会在合同中约定，若借款人违反合同约定，未按期足额偿还借款本息（此处的按期指约定还款日当天，足额是指必须精确至元角分，可以超出却不能不够），导致出借人向法院提起诉讼的，由借款人承担因此支出的各种费用，包括律师费、诉讼费、保全费等。（例2: 甲2014年向银行借款36万元，期限20年，等额本息还款方式，月供2480元。2020年发生逾期3个月未还款，银行要求甲一次性偿还剩余借款本金29万，并承担律师费1.5万元，诉讼费2800元，保全费1970元。为此额外承担各种费用合计19970元。） （图片来源于网络） 有一部分借款人向银行申请购房贷款时是单身的状况，因此银行要求借款人提供保证人来承担连带保证责任，而多数借款人找来的保证人都是年迈的父母或者近亲属，一旦发生逾期未偿还借款，保证人将为此承担连带清偿责任。（例3: 甲2014年向银行借款36万元，期限20年，等额本息还款方式，月供2480元，甲父与甲母与银行签订《保证合同》为该借款承担连带保证责任。2020年发生逾期3个月未还款，银行要求甲一次性偿还剩余借款本金29万，并承担律师费1.5万元，诉讼费2800元，保全费1970元。甲父甲母二人为该笔债务承担连带清偿责任。） 通常各银行提供的格式借款合同中会约定送达条款，合同中借款人签字确认的地址和联系方式即是发生争议后对账收据、催收单据、法律文书的送达地址，一经发送无论借款人是否签收或退回均视为有效送达。（例4: 甲2014年向银行借款36万元，期限20年，等额本息还款方式，月供2480元。2020年发生逾期3个月未还款，银行催收人员致电时无法接通，前往合同约定的地址无人居住，随后将甲起诉至法院，并向法院的工作人员释明送达条款，法院依此地址送达法律文书为有效送达，送达后缺席审理此案。） 上述几种情形在金融借款合同纠纷中属于常见情形，应当引起大家注意。笔者建议在发生变故无法正常履行偿还借款本息的义务时，积极与银行协商解决方案，避免扩大损失和减少诉累。