个人自我保险计划的主要风险是，单个索赔可能超过信托储备。防范这种风险的最好办法是从商业保险公司购买超额保单。这类保单的免赔额非常高。这一高免赔额至少为50万元，将阻止商业承运人不产生任何行政费用或辩护费用，除非索赔有可能超过免赔额。

由于间接费用降低，且超过免赔额的判决或理赔相对较少，超额承保比初级承保便宜得多。超额承保的问题在于，商业承运人会向医疗机构施压，要求其尽可能多地处理低于免赔额的金额。医疗机构可能更愿意接受只能以接近免赔额的金额理赔的索赔。

医疗机构不会有什么损失(对被保险免赔额的判断)，但会有很多收获，因为原告打赢医疗事故诉讼的可能性远低于50%。与超额承保承运人签订的合同应明确规定结算的所有条件和限制，这一点很重要。医疗机构必须警惕超额承保协议，这些协议赋予商业承运人决定何时结案的唯一权利。

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