林振富律师林振富律师
东莞劳动工伤专业律师
湖北的黄先生去年他投保了一重大疾病险，当年10月，黄先生被查出患甲状腺癌，在办理赔时，保险公司查到他的医保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。
保险公司认为他隐瞒病史，拒赔。黄先生称，他本人在2012年-2014年间根本没有住过院，但是医保卡借给亲戚用过。
? 如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药、维生素、跌打损伤膏这类的非处方药，影响不大；
? 如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病，那么影响很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。
这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。
外借医保卡留下了这些记录，
“自证清白”就很难了~
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如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么“自证清白”就很难了，核保结果可能会不理想。因为像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，到体检的时候可能不显示出任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。
知道这些事，你的保险才不会白买 在观察期内被查出病症，是否会被拒保或者影响理赔？所谓“观察期”就是等待期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，保险公司这么做是为了防止骗保。 重疾、医疗和寿险都有等待期： ? 常见的重疾险需90天—180天； ? 医疗险大多为30天，而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期是120天； ? 寿险一般是90天—180天，如果等待期内患病身故是无法得到理赔的，但由于意外导致的身故不受限； ? 意外险没有等待期，一般次日立即生效。 保险业人士说得很明白。如果等待期内查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。但如果是慢性病，比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等，一般保险公司会有三种方式处理： 高血压患者投保可能会被拒 很多人会觉得自己就血压有点高，健康没什么问题。其实，高血压会带来很多风险，比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症，因此不少保险公司也将其列入了黑名单。
根据世界卫组织及国际高血压学会（ISH）给出的高血压分级标准，根据不同的血压值，一般可以分为一级（轻度）、二级（中度）、三级（重度）。保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据，判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。
这些慢性病会被拒保或加费 除了高血压，常见的单纯性脂肪肝，寿险、重疾一般可以正常承保，如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等，可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，寿险、重疾一般都要拒保。 对于有危险因素的， 保险公司一般会拒保， 此外各大保险公司都列出了 2018年购买保险需要增加保费的病症， 排在前十名的加费病症包括： 乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中，前四个病症占到80%以上的比例，仅乙肝一项就已超过30%。
“熬过两年皆可赔”是误解
2009年，我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”，在保险合同生效两年内，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。
