送单返程途中摔伤，保险公司拒赔“订单已完成”，法院怎么判？

外卖骑手每天穿梭于城市大街小巷，发生意外的风险也随之升高。完成配送任务后，在返程路上受伤，算不算保险责任范围？保险公司能否以“订单已经结束”为由拒绝赔偿？下面给大家讲述的一起真实案例给出了答案。

案件回顾

张某受雇于某商务公司，双方签有《劳务合同》，张某在该公司的安排下从事外卖配送工作。公司为张某投保了雇主责任险，保单中明确张某为被保险雇员，并特别约定：保险责任期间覆盖“骑手排班期间或订单配送期间，同时扩展至上下班前后2小时及订单结束后2小时”。理赔需提供订单或排班记录，且伤情须符合《工伤保险条例》认定的工伤情形。

事发当天16:34，张某接单配送；17:03完成送达；17:15，在返程途中不慎摔倒受伤。经医院治疗及鉴定，其伤情构成十级伤残。随后，张某向公司主张工伤赔偿，公司将保险金请求权转让给张某。张某遂将保险公司诉至法院，要求支付保险赔偿金。

保险公司辩称：对张某的雇员身份无异议，但认为张某受伤时订单已完成，不属于“订单配送期间”，因此不符合理赔条件，不应承担赔偿责任。

法院裁判观点

法院经审理认为，本案争议焦点是：张某受伤时段是否在保险保障范围之内。

第一，张某系保单载明的雇员，与公司存在劳务关系，其受伤与工作过程直接相关，符合工伤认定条件，公司依法应承担赔偿责任。

第二，公司已将保险金请求权合法转让给张某，张某有权直接向保险公司主张权利。

第三，也是关键所在：张某受伤发生在订单完成后仅12分钟，完全处于保单约定的“订单结束后2小时”扩展保障期间内。其受伤原因与外卖配送工作存在直接关联，符合《工伤保险条例》第十四条规定的工伤情形。因此，该事故属于雇主责任险的保险责任范围，保险公司应按约赔付。

一审法院判决保险公司支付保险金。保险公司上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

给各方的重要提醒

随着平台经济快速发展，外卖骑手、网约车司机等新就业形态劳动者的保障问题日益受到关注。对此，法官提示：

1用人单位：应依法签订合同，主动为员工投保合适险种，切实承担管理和保障责任。

2骑手本人：遇到事故要第一时间保存订单记录、排班信息、现场照片、就医材料等证据，必要时通过法律途径维权。

3保险公司：合同条款应清晰明确，避免模糊表述；签约时需充分履行说明义务；理赔时应依法依约，不得随意拒赔。

法律提示：如果您或身边的外卖骑手、网约车司机等灵活就业人员在工作中遭遇意外伤害，面临保险理赔或工伤认定纠纷，建议及时咨询专业律师。文赢律师事务所在劳动争议、保险理赔等领域拥有丰富实务经验，能够为您分析案件、梳理证据、代理仲裁或诉讼，全力维护您的合法权益。