律师观点分析

一、 案件基本背景

本案为一起典型涉农金融借款合同纠纷，我方代理金融机构作为原告处理本次诉讼。两名自然人系夫妻关系，为开展农业生产经营向银行申请贷款，双方签订《个人借款合同》，约定贷款本金 10 万元，借款期限 12 个月。为保障贷款能够顺利收回，夫妻二人以自家蚕舍建筑物以及对应土地承包经营权设置抵押担保，还和当地村委会签署三方抵押业务协议，完成涉农抵押配套手续。

贷款发放之后，两名借款人前期能够按期归还部分本息，但后续受农业经营收益波动影响，开始停止还款。借款到期之后，经过银行多次催告催收，借款人依旧没有履行剩余还款义务。截至核算日，剩余本金四万余元，同时产生罚息、复利合计两千余元。银行在沟通协商无效的情况下，正式向人民法院提起民事诉讼，诉求法院判决夫妻二人清偿全部剩余本金、罚息复利，同时请求确认银行对蚕舍、土地承包经营权抵押物享有优先受偿权利。

案件立案之后，人民法院依法向两名被告送达开庭传票以及全部诉讼材料，两名借款人收到法院文书之后，选择消极应对，既没有委托律师参与案件，也没有亲自到庭参加庭审，无正当理由拒不出庭应诉。审理法院适用简易程序公开开庭审理，被告缺席，视为主动放弃举证、质证、答辩、抗辩等全部诉讼权利，法院结合银行提交的全套借款、抵押证据，直接依据现有证据作出一审判决，支持银行全部核心诉讼请求。判决确定如果被告不能按期清偿债务，银行有权申请拍卖、变卖案涉蚕舍及土地承包经营权，就处置所得价款优先实现债权。

二、 案件核心争议焦点及各方观点

结合本案裁判结果以及全国范围内同类涉农抵押贷款纠纷，本案暴露出实务当中三个高频争议焦点，借贷双方往往对此存在完全不一样的理解，也是很多农业经营者容易踩入的法律误区。

第一个争议焦点，农村土地承包经营权、地上蚕舍这类涉农财产，到底能不能作为合法抵押物设置担保。借款人普遍的观点是，农村土地属于集体所有，个人只有种地使用的权利，不能拿来抵押借钱，就算签了抵押协议，抵押也是无效。而金融机构的观点，依据现行法律，符合条件的土地经营权可以用于抵押融资，同时地上蚕舍属于自建农业设施，在完成配套三方备案手续之后，抵押行为合法有效，抵押权依法成立。依据《中华人民共和国民法典》第三百三十九条、第三百四十二条，土地承包经营权人可以依法流转土地经营权，允许以此进行抵押融资，本案抵押经过村委会签署三方协议，履行涉农抵押贷款配套流程，抵押合同合法有效，抵押权成立生效。

第二个争议焦点，被告收到法院传票不去开庭，是不是可以躲掉债务、对抗抵押权。很多普通借款人存在重大认知误区，认为只要不去开庭、不接收法院材料，法院就无法处理案件，债务就可以搁置不用处理。借款人一方主观想法是我不去开庭，事实就查不清楚，银行拿不到胜诉判决就不能处置我的土地和房屋。而司法实践和法律规定完全不是这样，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，人民法院可以缺席判决。被告不出庭，法院不会自动驳回原告起诉，反而直接视为被告放弃全部抗辩权利，法院会采信原告提交的合法证据，直接作出对被告不利的裁判，债务不会因为消极躲避就自动消失，还直接丧失当庭提出抗辩、协商调解、对利息罚息提出异议的机会。

第三个争议焦点，土地经营权抵押物处置难，就算拿到优先受偿判决，是不是也不能实际拍卖变卖。不少农业经营者提出，农村土地很难找到买家，就算法院判银行享有优先受偿权，土地根本处置不掉，银行实际不能拿土地怎么样。而司法裁判观点认为，判决确认优先受偿权，是赋予债权人启动拍卖、变卖的法定权利，至于后续抵押物能不能成功变现，属于执行阶段的实操问题，不影响抵押权本身效力。只要判决生效，一旦进入强制执行程序，法院就有权启动对蚕舍、土地经营权的处置流程，借款人不能以土地不好卖，对抗生效判决确定的还款义务。

三、 本案暴露出农业借款人普遍存在的法律痛点

结合办案经验，这类涉农抵押贷款案件当中，当事人普遍存在几类现实痛点，也是很多农业经营户极易忽视的法律风险。

第一，对涉农抵押贷款法律后果认知不足。很多农户办理贷款的时候，只关心能不能拿到钱，草草签署借款合同、抵押合同，没有仔细读懂合同里面关于逾期罚息、复利、抵押处置的全部条款，误以为逾期之后最多就是被催收，完全没有意识到一旦违约，自家农业设施、土地经营权都存在被拍卖变卖的法律风险。农业生产受天气、市场行情影响极大，经营收入波动明显，一旦出现减产、亏损，资金断裂之后，直接面临财产处置风险。

第二，面对诉讼选择消极逃避，拒绝应诉。大量债务类案件的被告，收到法院传票之后，抱有回避心态，不去开庭、不提交证据，也不主动联系银行、法院沟通调解。很多人不知道缺席开庭会直接放弃抗辩机会，连过高的罚息、复利都没有机会当庭提出异议，直接拿到不利判决，后续再想推翻一审判决，只能走二审程序，会付出更高时间、金钱成本。

第三，混淆抵押合同生效与抵押物实际变现的边界。不少农户简单认为，农村土地不好流转，抵押就等于一纸空文，不用太当回事。但法律上抵押权成立和后续能不能顺利变卖是两件独立事情，只要抵押权合法生效，债权人就拥有申请处置的权利，即便第一轮处置流拍，还可以依法进行折价、以物抵债等其他执行方式，会直接影响农户的生产根基。

第四，不懂得利用调解程序化解债务压力。很多案件在一审审理阶段，完全存在协商分期还款、调整还款方案的空间，只要被告到庭参与诉讼，就可以在法院主持之下和银行沟通，争取重新安排还款计划，缓解短期资金压力。但消极不到庭，就直接丧失调解机会，法院只能直接按照合同约定作出判决。

四、 同类案件实务解决方法与实操指引（律师办案总结）

结合本案，针对办理涉农抵押贷款、已经逾期或者面临被起诉的当事人，我是在甘肃兰州执业的北京德恒（兰州）律师事务所马占锦律师，在这里总结一套可落地实操处理方案，供广大农业经营主体参考。

第一，办理涉农贷款签约阶段，务必完整读懂全部合同文本。签署借款合同、抵押合同前，重点看清本金、利率、罚息复利计算标准、逾期违约后果、抵押物处置条款。涉及土地经营权、农业设施抵押，确认是否完成村委会备案、抵押相关配套手续，留存全部合同、WX 沟通记录、贷款材料原件，不要在没有看清条款的情况下直接签字。

第二，贷款已经发生逾期，优先主动协商，不要被动等待起诉。一旦出现资金周转困难，不要直接失联，第一时间主动和金融机构沟通，如实说明农业经营实际困难，申请协商延期还款、分期还款方案，尽量争取达成书面补充协议，避免直接走到诉讼程序。

第三，如果已经收到法院传票，千万不要拒绝开庭、拒绝沟通。无论自己认为是否有理，必须积极应诉，有条件的情况下尽早委托专业律师介入。即便经济困难，也可以主动联系法院申请调解。就算确实没有能力一次性还清全部款项，到庭之后依然可以向法庭提出自身抗辩意见，对不合理的罚息、复利提出异议，同时争取在法院主持之下和银行达成调解，争取分期还款，避免缺席判决带来不可逆的不利后果。依据民事诉讼相关法律，被告有权提交证据、参与庭审辩论，该权利不会自动保留，不出庭就视为直接放弃。

第四，已经签署土地经营权抵押，要提前预判抵押物风险。要明白《中华人民共和国民法典》第三百九十四条明确规定，为担保债务履行，债务人不履行到期债务，债权人有权就抵押财产优先受偿。一旦败诉进入强制执行，蚕舍、土地经营权就会被纳入处置范围。如果债务确实暂时无力清偿，可以提前规划资产，和债权人沟通变通处置方案，尽量保住自身赖以生存的农业生产资料。

第五，拿到一审判决书之后，如果不服判决结果，务必注意上诉期限。民事一审判决上诉期是收到判决书之日起十五天，对判决内容不认可，要在法定期间内递交上诉材料，千万不要置之不理，上诉期届满一审判决直接发生法律效力，对方就可以直接申请强制执行。

第六，案件进入执行阶段之后，依旧有解决路径。生效判决进入强制执行程序，也不等于财产立刻被拍卖，被执行人依旧可以和申请执行人达成执行和解协议，约定分期履行债务，只要按照和解协议按时履行，就可以暂缓抵押物处置，避免土地、农业设施被强制拍卖。

五、 律师办案总结提示

涉农金融借款纠纷，涉及土地经营权抵押，兼顾农村生产实际与法律规则，很多当事人吃亏，不是完全没有道理，而是因为不懂法律程序，选择消极回避，白白丧失抗辩和协商机会。农业经营本身受自然、市场双重风险影响，资金周转出现困难属于常见情况，但债务不会靠逃避自动消失。无论是准备办理土地经营权抵押贷款，还是已经面临逾期、收到法院传票，都建议尽早咨询专业律师，结合你的证据材料给出针对性处理方案，不要等到判决生效、财产即将被处置的时候才想起来寻求法律帮助。