上海婚姻金佳律师团：离婚时人身保险分割的5大关键点

一纸保单背后，藏着多少夫妻不知道的财产秘密。

“离婚时保险也要分？”2023年，湖北天门市法院审理的一起离婚案中，妻子吴某要求分割丈夫黄某2019年投保的30万元人身保险。

法院判决保单归投保人黄某所有，但需补偿妻子保单现金价值的一半。庭审中，黄某满脸错愕：“这是我用自己工资买的保险，凭什么分给她？”

法官当庭释明：“婚姻期间用共同财产投保，现金价值就是共同财产。”

01 保障型保险金：个人专属的“安全网”

意外伤害、重大疾病等保障型保险的理赔金属严格意义的个人财产。

根据最高人民法院《八民会议纪要》，婚姻期间因意外伤害、健康保险合同获得的具有人身属性的保险金，宜认定为个人财产。

金佳律师提示：医疗费报销、伤残补偿等保险金本质是对身体损害的弥补，不属于投资收益。即使保费来自夫妻共同财产，理赔金仍归被保险人个人所有。

典型案例：陈某2017年退保一份分红型保险获得54000元，前妻宋某起诉要求分割。法院认为：婚姻期间缴纳的保费属共同财产，退保金应平分。

02 投资型保险金：藏匿的共同财富

分红险、年金险、两全险等具有理财性质的保险金则可能被认定为夫妻共同财产。

汉寿县法院2016年判决的案例中，大婷在婚姻期间购买两份分红险，离婚后被前夫大李诉至法院。法院判决：保单现金价值6.3万元属共同财产，大婷补偿大李50%。

裁判核心逻辑在于：

• 保费来源于夫妻共同收入

• 保险具有储蓄投资性质

• 现金价值可量化分割

03 保单现金价值：离婚时的“隐形战场”

当保险尚未到期时，分割对象转为保单现金价值。根据最高法裁判规则：

1. 若投保人选择退保 → 退还的现金价值按共同财产分割  2. 若投保人继续投保 → 需支付现金价值50%给另一方[2](@ref)[4](@ref)

复杂情形处理：

• 婚前投保+婚后续费：扣除婚前个人财产对应的现金价值后，分割婚后缴费部分

• 保费来源争议：若主张用婚前财产缴费，需提供银行流水等证据（如（2014）青民一初字第2481号案）

04 为第三方投保：特殊规则需警惕

（1）为子女投保

视为对子女的赠与，离婚时不分割保单，但需变更投保人。上海虹口区法院（2022）沪0109民初670号判决明确：“父母投保是对子女的赠与行为，保费交付时权利转移”。

（2）为父母投保

广州中院（2022）粤01民终11854号案认定：为父母购买保险属履行赡养义务，合理支出不分割。但若大额投保未经配偶同意（如单笔超50万元），法院可能支持返还部分保费（见（2023）京02民终2826号）。

05 实务操作指南：离婚保单分割四步法

金佳律师团队建议采取以下风险防控措施：

1. 婚前投保：婚前完成缴费或设立个人账户专用于扣费

2. 婚内投保：书面约定保单归属（适用《民法典》第1065条）

3. 第三方投保：保留配偶同意为子女/父母投保的书面记录

4. 离婚分割：
   
   → 立即申请保单状态查询（避免隐匿资产）
   
   → 要求出示保险合同原件及最新现金价值表
   
   → 优先协商折价补偿方案（避免退保损失）

上海某区法院法官私下透露：“30%的离婚案件涉及保险分割争议，但当事人主动提供完整保单信息的不足五成。”

高级资深婚姻专业金佳律师，执业近20年，九三学社社员张江支社副主委，九三学社社法委委员，硕士研究生学历，现为北京京都（上海）律师事务所专职律师。2018年获评上海市宝山区首届优秀青年律师暨十佳业务骨干，提出的社情民意信息被前最高人民法院院长同志作重点批示采纳。

婚姻中的保险究竟是保障还是投资？当感情破裂时，您认为用共同财产为一方购买的巨额年金险，该不该作为共同财产分割？欢迎在评论区分享您的观点！

具体案件需要咨询可搜索米莱律师（上海地区）。 每一份保单都承载着对未来的承诺，当承诺消散时，法律守护的是财产背后的公平。

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