一、案件核心

当事人因信用贷款逾期，债权转让后被资管公司起诉，对方主张本息、罚息合计 33 万余元。当事人具备还款意愿，但无力全额清偿，委托本所律师介入处理。律师核查债权、利息计算漏洞，结合当事人经济状况制定调解方案，多轮协商谈判，最终在法院调解下，仅支付 15 万元即可一次性结清全部债务，大幅减免高额利息与罚息，高效化解金融借贷纠纷。

二、案情简介

当事人早年办理 30 万元三年期个人信用贷款，后期收入不稳定导致贷款逾期。后续银行将这笔债权转让给资产管理公司，该公司直接向法院起诉，要求当事人偿还剩余本金 26.7 万余元、期内利息 7 万余元，另按年利率 24% 收取逾期罚息，全部款项合计超 33 万元。 当事人收到传票后压力巨大，有主动还款意愿，但短期内无法拿出全额款项。债权方态度强硬，不肯大幅减免费用，双方私下协商彻底僵持。若法院判决后仍无法足额还款，当事人会面临财产查封、强制执行、征信持续恶化等多重风险，无奈之下委托律师处理本案。

三、律师办案经过

1. 全面核查债权与计息合规性 调取贷款合同、历年还款流水、债权转让全部材料，核验债权转让流程是否合法，逐笔核算利息、罚息，排查超出法定标准计息问题，掌握协商谈判关键抗辩依据。

2. 定制专属调解方案 结合当事人收入、存款等实际还款能力，确定一次性结清、大额减免息费的核心思路，兼顾当事人资金压力与债权方快速回款的诉求。

3. 多轮与对方代理人博弈协商 主动对接对方代理律师，客观说明当事人经济条件，以及强制执行回款难度，持续沟通减免方案，持续压低总还款金额。

4. 法庭调解锁定兜底保障条款 调解过程中明确两项核心要求：一是大幅削减总还款金额；二是约定付清 15 万元后双方债权债务两清，杜绝后续追加收费，同时设置违约条款约束双方。

四、裁判结果

法院出具民事调解书，协议内容如下：

1. 当事人一次性支付 15 万元，本案全部债权债务结清；

2. 案件诉讼费 1650 元由当事人承担；

3. 若未按期足额付款，债权方可按最初 33 万余元诉讼请求申请强制执行。 原本需偿还三十余万元债务，经律师调解直接减免近一半欠款，快速结案降低征信负面影响。

五、案例对当事人的参考意义

1. 贷款逾期被起诉无需消极逃避，即便债权转让，仍可通过专业律师协商减免利息、罚息，大幅降低还款总额。

2. 金融机构主张的高额罚息、逾期利率存在法定上限，律师可核查计息标准，找出不合理收费作为谈判筹码。

3. 有还款能力但无力一次性全额清偿时，优先选择调解结案，一次性结清方案能最大程度减免债务，避免长期被催收、强制执行。

4. 调解时务必书面约定结清后无其他纠纷，防止后续债权方再次索要额外费用，完整留存法院调解书保障自身权益。