离婚时按揭房子如何处理---北京婚姻律师隗春绿律师

房产作为夫妻共同财产的重要组成部分，一旦涉及离婚，房产分割是最为复杂的问题，按揭房产的分割更是难上加难。

　　实践中，大部分人认为，离婚协议或者法院判决确定房产归一方后，该方就当然取得房屋的单独产权，与另一方没任何关系，该方还不上贷款，银行也无权要求另一方还款？

　　1.离婚时确定按揭房产的归属

　　与另一方就真的没关系吗？

　　案例一：王女士和李先生通过协议形式离婚，离婚协议明确按揭房产归王女士所有。半年后，法院执行局人员上门要求王女士配合法院强制执行。经了解得知，李先生在离婚后生意失败，被债权人诉至法院。现债权人依据法院生效判决要求执行登记在李先生名下房产。王女士虽然解释该房产在离婚时已经明确属自己所有，和李先生没有任何关系，由于房产有贷款，所以暂时没做析产。

　　案例二：张先生和孙女士通过法院判决离婚，法院判决书明确夫妻共同房产归张先生所有，贷款由张先生偿还。判决生效后，张先生由于资金周转困难，贷款有几期逾期，银行向孙女士追索贷款。孙女士也感到纳闷，法院都判决房产归张先生所有，贷款由张先生偿还，银行为什么还向自己索要贷款。

　　2.未析产的房产问题出在哪？

　　在上述第一个案例中，从登记意义看，李先生是该房产的共有人。所以法院将该房产作为李先生的财产强制执行没有任何错误。该案例中，王女士忽略了离婚后一项很重要的工作，就是房产析产，即使按揭的房产也需要析产，未经析产，仍应当以不动产登记簿登记的产权人为法律意义上的产权人。

　　在上述第二个案例中，银行之所以找孙女士索要房贷，是因为在银行贷款时，孙女士对该笔房贷签署了《保证合同》，对房贷承担连带偿还责任。孙女士的问题也出在析产，因为办理析产的前提是银行解除抵押，解除抵押的前提是张先生偿还所有贷款。如果张先生偿还完毕所有贷款，孙女士也就不存在连带责任的问题。

　　3.律师建议

　　从上述两个案例可知，无论对于取得房屋产权一方，还是未取得产权一方，不办理析产均存在一定的风险。取得产权一方面临房产被作为非取得产权一方的财产被执行的风险，非取得产权一方面临替取得产权一方偿还房贷的风险。因此，离婚后对房产进行析产显得格外必要。

　　律师根据实务经验，提供两种解决思路：

　　思路一，如果通过法院判决离婚，在判决后与银行协商变更还款人，将未取得房产一方从还款人中移出，同时解除保证责任。由于法院的判决书具有确权的效力，该方式从本质上可以达到析产的效果。

　　思路二，将银行贷款全部一次性还清，《贷款合同》履行完毕，银行解除对房产的抵押后办理析产手续。