【案情介绍】

2012年6月18日，A公司为其财产向保险公司投保，A公司缴纳了保费，保险公司签发了财产综合险保单及机器设备损坏险保单各一份。保单约定：保险期限为一年，自2016年6月24日起至2013年6月23日止，主险的保险标的包括建筑物、机器设备、流动资产三种，合计总保险金额为1357万，保险费率为千分之四，保险费为54280元，每次事故免赔2000元或10%，在特别约定处有双方对本次保险的具体约定；在投保人声明处，投保人承认保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，投保人充分理解，认可投保单中的特别约定的真实性，同意以该投保单作为订立保险合同的依据，且该处有原告公司的印章。

2012年7月30日至8月1日，A公司所在的地方出翔强雷暴雨天气过程，降雨量达222.4毫米，A公司仓储库室内地面高于室外地面30余公分，室内仓储物下面放置了12公分的垫层，但由于降雨量过大，A公司仍遭受重大水灾，A公司所投保的流动资产、机器设备等受损严重，合计损失达77万余元。

事故发生后，A公司及时向保险公司报案，保险公司工作人员到现场拍摄了照片、核定损失。由于双方未就损失数额达成一致，保险公司并未进行理赔。A公司又于2012年10月8日向保险公司发出《索赔函》，要求被告尽快理赔，但保险公司仍未予以理赔。另查明，在救灾过程中，A公司安排多名本公司员工参与救灾工作，并雇用非本公司人员清运受灾现场，支出8000元。

A公司起诉到法院，要求保险公司赔偿其损失78万余元。

【争议焦点】

财产险合同中，免赔额应如何确定？

【法院观点】

法院经审理后认为保险事故发生后，A公司及时向保险公司报案，保险公司员工到现场调查，但并未及时定损，其虽不认可A公司的损失清单，但并未提供相反证据，其应当承担不利后果。事故发生后，A公司为减少损失，采取积极行动，支付的清运费及员工工资均符合客观事实，应予以支持。保单特殊条款约定每次事故免赔额为2000元或损失金额的10%，两者以高者为准，因暴雨导致的保险财产损失按5000元或50%免赔，免责条款由双方共同认可，保险公司有理由免赔，但免赔标准中以高者为准的规定，明显免除了保险人应当承担的责任，显失公平，按照最大诚信原则，保险公司的免赔金额为7000元。据此，法院判决保险公司赔偿A公司78万余元。

【法律评析】

本案中保单虽然特殊条款约定每次事故免赔额为2000元或损失金额的10%，两者以高者为准，因暴雨导致的保险财产损失按5000元或50%免赔，但法院认定免赔标准中以高者为准的规定，明显免除了保险人应当承担的责任，显失公平，按照最大诚信原则，保险公司的免赔金额为7000元。据此，法院判决保险公司赔偿A公司78万余元。

最大诚信原则作为保险合同的基本原则之一，贯穿于保险合同的整个过程，包括脱保、承保、理赔等阶段。

对于保险公司而言，最大诚信原则主要包括以下几个方面：如实说明义务及给付保险金义务。对于投保人而言，最大诚信原则主要体现于如实告知义务。

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