被保险人死因不明的，意外险赔不赔？

【基本案情】

2016年9月18日，甲以自己为被保险人向保险公司投保意外伤害险，意外身故保险金为15万元。

2017年6月19日早上，甲像往常一样去放羊，早上8时左右，因羊要产仔，甲回家，当天下了雨，地面比较湿滑，甲不慎滑倒不省人事，当家人将甲送至医院抢救时，甲已经死亡。

甲死亡的当日，其家人向保险公司报案，保险公司于次日到达事故现场勘察，但因事故发生时下过小雨，现场痕迹已经模糊不清，又因医院并未出具甲的死亡原因证明，甲进行火化时，公安机关在死亡原因一栏注明：各种疾病死亡。

甲的家属向保险公司申请理赔，保险公司以甲系疾病死亡，不属于意外事故为由拒赔。

甲的家属向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【争议焦点】

被保险人死因不明的，意外险赔不赔？

【裁判结果】

判决保险公司支付7.5万元保险金。

【裁判要旨】

甲的家属坚持主张甲系不慎滑倒头部受到撞击死亡，保险公司坚持主张甲死亡系因疾病死亡，不属于意外伤害保险理赔范围，原被告双方均无证据证明甲死亡的真正原因，原告主张甲系意外死亡，除其亲属口述外无任何其他证据佐证，保险公司主张甲系疾病死亡，但未提供相关证据证明甲患病、因何疾病死亡的证据。故本院根据《保险法司法解释三》第25条之规定，酌定保险公司承担50%赔偿责任。

【律师解读】

《保险法司法解释三》第25条规定 被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定的，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。

本案是关于被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定时，保险人是否给付保险金以及给付保险金的比例问题。

本案中家属在被保险人发生意外时，没有向公安机关报案，导致被保险人是否遭遇意外死亡的原因无法查清，保险公司接到报案当日未及时出险勘查事故现场，导致无法通过事故现场确定被保险人是否遭受意外。因为双方均不能完全证明各自的主张，根据《保险法司法解释三》第25条，由法院酌定保险公司按照一定的比例来承担保险责任。

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