克隆银行卡盗刷资金的相关法律问题

                             作者：于元良

                       引言

最近几年，银行、社区、公安等单位和机关都在大力对居民进行防电信诈骗的宣传，但是另一个侵害居民的区域却没得到重视和宣传。该区域就是盗刷银行卡。银行卡被盗刷的案例不断见诸报端。为什么却很少见防范或应对被盗刷的宣传呢？究其原因，盗刷银行卡案件里的直接赔偿主体往往是银行，居民懂得多了，银行就赔的多了。

本文涉及的银行卡为克隆储蓄卡，不包括信用卡。

         一、盗刷涉及的主体及关系

银行卡被盗刷的案例一般涉及这样几方主体：银行、储户、银联、商家、盗刷者、公安机关。

1、银行和储户之间通过储户申请办卡，银行发卡，储户存款这一系列的行为形成了双方的储蓄合同关系。

2、银联为商家安装POS机，为持卡人提供刷卡服务，为商家提供收款服务，为银行提供清算服务。

3、盗刷者与商家建立了交易关系，一般是买卖合同关系。

4、盗刷者触犯法律，成为公安机关抓捕的对象。猫鼠游戏由此开始。

               二、盗刷行为及后果

银行卡盗刷涉及这样一系列行为及后果：

1、盗刷者持克隆卡至商户刷卡，买走产品或服务或者与商家合谋，虚构交易。

1.1在正常交易中，商家得钱，盗刷者得物或服务。商家得钱，对于盗刷案件事不关己高高挂起。但如果盗刷交易发生后，盗刷者被抓，盗刷购买的物被缴获，且市场价值发生较大上涨时，商家可以合同无效为由要求确认合同无效。因为《合同法》第五十二条中明确规定：以合法形式掩盖非法目的合同无效。无效后的结果，大家皆大欢喜，盗刷着罪有应得。

1.2盗刷者始终处于被追查的境地，惶惶不可终日。如果盗刷者被抓住了且购买物在的话，盗刷者也可以要求确认合同无效，盗刷者是合同中的一方，当然享有主张无效的权利。据此，盗刷者可以减少盗刷行为造成的后果，要求从轻或减轻处罚。

1.3如果商家与盗刷者合谋，商家和盗刷者为共同违法或犯罪，则钱款返还，购买物被没收，商家与合谋者都应当被追责。

1.4如果商家仅是审查不严，导致盗刷者得逞。商家应基于和银联、银行的约定，分担或全但造成的损失。

2、储户卡中资金减少。

储户基于和银行的储蓄合同关系，要求银行赔偿。银行一般要求储户证明卡和人未曾分离，若未分离则赔偿。若分离或者不能充分证明未分离，则银行一般抗辩不承担责任。这一抗辩掩盖了一个重要的事实------银行或银联未识别克隆卡。只要是克隆卡，银行都应赔偿。因为银行应当识别出真卡和假卡，并且《商业银行法》第六条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”

银行赔偿后，银行可基于和银联、商户的约定，对克隆卡、该笔交易底单等进行仔细核对，确定责任出在哪里，进行责任主体确定。银行也可以直接向盗刷者索赔。

       三、盗刷发生后储户该做些什么

1、无论是有短信或微信提醒的用户还是没有提醒的用户，在发现卡内资金莫名减少的情况下，都应该第一时间拨打银行的热线电话，进行告知、听听他们的建议（挂失卡片可以，其他不一定遵循）并向银行索赔。这些电话一般都有录音功能，对储户是个保护。简单说，不要多说。最好用手机拨打，可以查询通话记录。

2、如果卡在身边，立即到附近的自动存取款机或者银行柜台进行取款或存款操作，获取凭单，以证明人卡同在。

3、报警。储户可以报警也可以要求银行报警。已经报警不应当成为银行拒绝理赔的理由。如果储户担心银行以此抗辩，那么就不要报警。

4、收集、保存证明自己人卡同在或者人不在刷卡地的证据。

                     结语

无论你是哪一方，律师都可以为你提供法律服务，获得法律服务是你的宪法权利。