张女士为 3 岁女儿投保少儿重疾险（保额 40 万元），投保 10 个月后女儿确诊白血病。保险公司以 “投保时未告知女儿曾患感冒肺炎病史” 拒赔。法院审理查明：感冒肺炎属常见少儿疾病，与白血病无因果关系，且保险公司投保时未针对性询问该病史，同时未对免责条款加粗提示，依据 2025 年《保险法司法解释（四）》，判决保险公司全额支付 40 万元保险金，额外支付逾期理赔违约金 1.2 万元。
核心风险解析
1. 未成年人投保特殊规则：2025 新规明确，少儿保险投保时，保险公司仅能询问 “与承保风险直接相关的病史”（如先天性疾病、重大疾病史），普通感冒、肺炎等常见小病未告知，不得作为拒赔理由。
2. 代签名后果：若家长代孩子（未成年人）签署投保单，只要已缴纳保费，视为保险公司认可投保行为，不得以此主张合同无效拒赔。
3. 理赔材料简化：2025 年起，少儿重疾险理赔无需提供出生证明原件，复印件 + 户口本即可；异地就医无需提前报备，急诊记录可替代转诊证明。
高频答疑
? 问：少儿重疾险投保后，等待期内确诊轻症，会影响后续重疾理赔吗？
答：不影响！等待期内轻症出险仅不赔轻症保额，合同继续有效，后续确诊重疾仍可正常理赔（需符合合同约定）。
? 问：保险公司要求 “复查后再理赔”，合理吗？
答：合理但有边界！复查需与理赔疾病直接相关（如白血病化疗后的疗效复查），无关复查（如牙科检查）可拒绝，避免被拖延理赔。
维权建议
1. 投保前：给未成年人投保时，要求业务员书面列出 “需告知的病史清单”，避免后续扯皮；留存业务员承诺录音（如 “普通小病不用告知”）。
2. 理赔时：提交材料后，要求保险公司出具《理赔材料接收回执》，明确核定期限；若保险公司要求补充无关材料，书面回复并留存沟通记录。
3. 拒赔后：先向银保监会提交书面投诉（附合同、拒赔通知书、病历），投诉不成起诉时，重点举证 “保险公司未履行询问义务”“免责条款未提示”。