贷款中容易涉及到的犯罪

骗取贷款罪：从"骗贷"到"判刑"，你可能踩了哪些红线？

企业在经营中资金紧张，为了顺利从银行拿到贷款，不少经营者会动"小聪明"：伪造购销合同、夸大经营流水、甚至找人冒充贷款人。很多人以为"大不了还上就行"，但事实远比想象中严重。近年来，骗取贷款罪案件数量持续攀升，金融安全成为新的法律风险高发区。本文结合法律规定和真实案例，帮你读懂"骗贷红线"，为企业合规经营扫清隐患。

一、什么是骗取贷款罪？——先看法律规定

根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，即构成骗取贷款罪。

相关主体：犯罪主体既可以是个人，也可以是单位。对于单位犯罪，实行双罚制——对单位判处罚金，同时对直接负责的主管人员和其他直接责任人员判处相应刑罚。

量刑分两档：造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

关键变化：根据《刑法修正案（十一）》的修订，本罪的入罪条件已限缩为"造成重大损失"这一实质性损害结果要求，取消了原有的"其他严重情节"这一兜底条款。这意味着，单纯的欺骗手段如果最终没有造成银行的实际经济损失，不宜再作为犯罪处理。需要特别注意的是，这一限缩不适用于存在其他特别严重情节的情形。

核心误区：骗取贷款罪不要求行为人具有非法占有目的——只要使用了欺骗手段，造成了重大损失，就构成犯罪。这个特征将其与"贷款诈骗罪"明确区分开来。在证据审查实践中，主观故意是必要维度，若行为人能够证明自己仅是为了获取贷款资金用于短期资金周转等生产经营目的，最终因经营失败等客观原因无法归还贷款，而非从根本上就不打算归还，则不构成贷款诈骗罪。

常见欺骗手段：实务中，骗取贷款通常采用的手段包括：伪造购销合同以虚构交易背景和贷款用途；提供虚假的财务报表以夸大企业经营状况和还款能力；提供虚假的权属证明作担保；甚至冒用他人名义进行贷款申请。

共同犯罪情形：除直接贷款人外，担保人、银行职员等为贷款人出谋划策、帮助掩盖真相、提供虚假材料的，也可能构成本罪的共犯。因此，无论处于交易的哪个环节，只要参与其中并提供了帮助，都可能面临刑事追责。

二、立案追诉标准——跨过这些门槛，就踩到红线了

根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》及相关批复，有下列情形之一的，公安机关应予立案追诉：

与违法发放贷款罪的区别：骗取贷款罪追究的是借款方的责任（使用欺骗手段取得贷款）；违法发放贷款罪追究的是银行工作人员的责任（违反规定发放贷款）。两罪在实践中常表现为对合性犯罪——借款人提供虚假材料，银行工作人员明知或疏忽大意仍发放贷款，双方可能分别构成骗取贷款罪和违法发放贷款罪。

三、犯罪构成——四个要件缺一不可

骗取贷款罪是故意犯罪，行为人明知自己的欺骗行为会损害金融机构的资金安全，仍希望或放任这一结果发生。若行为人能够证明自己仅是为了获取贷款资金使用，而非从根本上不打算归还，则不符合非法占有目的，应认定为骗取贷款罪而非贷款诈骗罪。

根据法律规定，构成骗取贷款罪必须同时满足以下四个条件：

1. 主体要件：一般为贷款申请人（包括自然人和单位），特殊情况下担保人等帮助方也可构成共犯。

2. 主观要件：故意，即明知自己的欺骗行为会损害金融机构资金安全，仍希望或放任该结果发生。

3. 客体要件：侵犯国家金融管理秩序和金融机构的资金安全。

4. 客观要件：实施了欺骗手段，并造成了重大损失。

四、骗取贷款罪 vs 贷款诈骗罪——一字之差，天壤之别

这是实务中争议最多、最容易混淆的地方。两罪的根本区别在于主观目的不同：

两罪的核心区别在于主观目的：骗取贷款罪的核心是"违规获取贷款但无非法占有目的"，贷款诈骗罪的核心是"以非法占有为目的的欺诈行为"。前者更侧重于对金融秩序的扰乱，后者则直接侵害财产权益。因此，如果行为人能够证明自己仅是为生产经营使用贷款，最终因客观原因无法归还，则不构成贷款诈骗罪，但可能仍然构成骗取贷款罪（前提是造成了重大损失）。

特别提示：案件构成何罪，直接影响最终量刑和刑期长短。如果你或你的客户在申请贷款时使用了虚假材料，但主观上确无侵吞贷款的意图，应当积极争取认定为骗取贷款罪，而非贷款诈骗罪。

五、哪些情形可以争取从宽处理？

骗取贷款案件中，以下情节是从宽处理的核心筹码：

（一）案发前主动还款，未造成实际损失

根据《刑法修正案（十一）》修订后的规定，"造成重大损失"是本罪的核心入罪门槛。如果行为人在案发前已全额归还贷款本息，未给金融机构造成实际经济损失，检察院可能认为不符合"造成重大损失"的要件，从而作出不起诉决定。在不起诉案例中，有农民冒用他人名义贷款27万元，因及时赔偿且认罪态度好，最终"免于刑罚"（广东深圳办理的贷款34.8万元案显示，当事人主动退赔挽损后，被认定符合"犯罪情节轻微"的标准，检察机关最终作出了不起诉决定）。需要特别注意的是，案发前全额还款有利于从宽处理，但如果存在"其他特别严重情节"，仍可能面临刑事追诉。

（二）积极退赃退赔，取得银行谅解

主动退还全部赃款，并取得金融机构的书面谅解，是争取从宽处理的重要筹码。经多次沟通疏导后，嫌疑人自愿认罪认罚并主动向银行某支行全额退赔赃款，最大限度挽回了金融机构的经济损失。全额退赃并取得银行谅解，是案件能否从轻处理的关键一步。

（三）自首，主动交代

经电话传唤到案，或主动投案，并如实供述全部犯罪事实，可以认定为自首，依法从轻、减轻处罚，犯罪较轻的甚至可以免除处罚。

（四）认罪认罚，适用量刑协商

对于自愿认罪、同意量刑建议并签署具结书的，可以依法从宽处理。认罪越早，从宽幅度越大。

（五）从犯，所起作用较小

在单位犯罪或多人共同犯罪中，仅起到次要或辅助作用的（如普通员工、仅提供资料帮助等），应当认定为从犯，依法应当从轻、减轻或者免除处罚。

六、缓刑争取之道——骗取贷款也能"免于实刑"

（一）缓刑适用条件

根据《刑法》第七十二条，被判处拘役或三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合以下条件的，可以宣缓刑：（一）犯罪情节较轻；（二）有悔罪表现；（三）没有再犯罪的危险；（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。

（二）缓刑成功率的关键因素

骗取贷款案件争取缓刑的主要着力点在于：

• 全额退赃退赔 + 取得银行谅解：这是最有效的从宽情节

• 主动投案（自首） + 如实供述

• 认罪认罚：在认罪越早、供述越全面时，从宽幅度越大

• 在共同犯罪中起次要或辅助作用（从犯）

在辽宁某地办理的一起骗取贷款案件中，被告人因在经济下行期资金链断裂，无力偿还巨额贷款，辩护律师充分论证了其无非法占有目的、主要用于企业生产经营的事实，通过"认罪认罚+积极筹款退赔"的辩护策略，成功为其争取到缓刑，使被告人免受实刑羁押之苦。

（三）缓刑风险提示

骗取贷款罪在司法实践中缓刑适用率相对较低，通常只有符合多项从宽情节的案件才有机会获得缓刑。主要原因是：①骗取贷款罪侵害的是国家金融管理秩序，涉及金融安全，司法机关对此类犯罪普遍从严掌握；②即便未造成实际损失，若涉案金额巨大，法院仍可能坚持判处实刑；③部分地区对骗取贷款罪适用缓刑的整体审查尺度较严。因此，能否争取到缓刑，关键取决于从宽情节的充分展现以及辩护律师的策略设计。

刑事辩护律师在骗取贷款案件中的价值，正是在"罪与非罪"之间划出清晰界限——帮助法院准确识别"真实经营"与"非法占有"，避免因经营失败而过度入刑。

七、写在最后：给企业家和财务人员的几点建议

第一，规范贷款申请，切勿动"小聪明"。 伪造购销合同、夸大经营流水、虚假陈述贷款用途——这些"小聪明"一旦被查实，即使贷款最终还清了，也可能面临刑事调查，甚至留下犯罪记录，企业合规经营才是长久之道。

第二，发现"踩雷"要尽早行动。 如果已经通过欺骗手段获得了贷款，应尽快委托专业律师介入，主动向银行说明情况、积极还贷，争取"未造成重大损失"的有利认定，把握从宽处理的主动权。

第三，积极配合调查，争取自首。 接到调查通知后，立即委托律师指导，如实供述、主动配合，争取第一时间启动从宽机制。

第四，刑事合规是最后的"安全绳"。 企业应主动建立贷款申请审查机制，刑事合规风险应当作为企业风险管理的重点领域进行前置管控，发现合规漏洞及时整改，避免"财务隐患"演变为"刑事定时炸弹"，将风险消弭于未发之时。

第五，及时咨询专业律师。 一旦涉案，务必第一时间委托律师介入，从侦查阶段的取保候审到认罪认罚、退赃退赔等各个关键时间窗口，律师的专业指导都至关重要。

辽宁安睿律师事务所刑事团队，由前公安、前检察官、前法官、前物证鉴定专家组成，在金融犯罪、职务犯罪案件辩护方面积累了丰富经验。如您或您的企业正面临骗取贷款相关法律问题，欢迎联系我们进行个案咨询。