如何以保险产品应对家庭财务风险管理？

预估潜在风险

无论是小康之家，还是年轻一族，在配置保险的第一步首先要想明白自己和家庭成员有哪些潜在的风险。关于这些风险，有哪些保险类型的产品可以转移风险。对于这些潜在隐患，没有谁能够未卜先知，但可以通过保险产品功能将损失降低减少。

举个例子：如今环境和工作压力，导致很多都市人都或多或少的有一些亚健康情况。假设当病情加重恶化的时候，我们需要马上住院治疗，暂停工作，收入必然减少。可同时，房屋贷款还要每个月偿还，孩子的教育经费也不能中断，家庭也要保证正常开销，这时候我们应该怎么办？也许你会说，我有社保。社保对于药品目录的限制、起付线和封顶线的要求，花起来并不能随心所欲。而在治疗后漫长的康复期，更是需要有资金的支持。

那么我们来看看保险解决的问题：

我们知道无论任何类型的保险，本质上来讲都是转移财务风险的一种金融工具，对照一下风险管理金字塔：

总结下来我们所有人会面临三个层面的风险，我们逐一来看一下：

损失性风险：这个处于金字塔的最底层，是所有人都会遇到的风险，比如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。无论是年入千万的企业家，还是都市的青年白领，都会遇到损失性的风险。我们常见的重疾险、意外险、医疗保险、定期寿险都是保障的损失性风险。

支出性风险：金字塔的中层是支出性风险，有一定比例的朋友会有这方面的风险。比如我们计划给子女创造一个好的教育条件，如果之后出国的话，就连续多年会有额外的费用支出。再比如我们想要有一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的，稳定安全源源不断的现金流。对于有这种需求的朋友，深蓝君建议年金型的理财保险就是比较不错的选择。

所有性风险：处于金字塔的最顶端是所有性风险，绝大多数的高净值人群会有这方面的风险。保险主要保障的是我们资产的确定性和财富传承的问题。比如通过合理的保险设计，可以规避遗产税，再比如通过保险的信托功能，可以很好的将自己的财富稳定的、合法的、安全的传承给下一代。或者通过保险的科学设计，也能很好的规避我们由于债务纠纷、婚姻破裂而导致的财产损失。对于所有性风险来讲，常用的保险工具有：高额终身寿险、年金险等等。

家庭风险分类一览表

做好社保医疗补充