柴克云律师
民间票据贴现是相对于银行票据贴现而言的。它是指票据持有人为了融通资金，将未到期的票据(主要是银行承兑汇票)向非金融机构的企业单位或个人贴现，单位或个人收到未到期的票据后，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付款。
1、银行机构对贴现业务的“高门槛”限制，倒逼民间票据贴现市场的发展
银行对贴现业务的“高门槛”的限制主要体现在两点：一是贴现业务要求有真实的商品交易关系。一方面，为了防止企业利用票据套取银行信用，变相融资，银行对票据贴现业务的审查非常严格。要求票据贴现申请人必须提交增值税专用发票、贸易合同等足以证明该票据具有真实商品交易背景的资料;另一方面，受自身特点的限制，中小企业财务制度不健全。在实际的经营过程中，或以约定或默认双方不开发票等形式销售货物，或收回欠款的形式取得票据，自然无法提交贴现所要求的完备的相关资料，正规渠道贴现身陷困境。二是一些银行对贴现最低额度有一定的限制，不接受中小企业持有的小面额银行承兑汇票贴现业务的申请。
2、紧缩的货币政策加剧了中小企业的融资难度
民间票据贴现市场之前也存在，但交易量有限。从2011年1月起，仅法定存款准备金率就已上调六次，信贷规模急剧收缩，中小企业融资难的问题更加凸显。加之我国经济下行风险越来越大，银行信贷更加向经济发达地区、重点行业、重点企业倾斜，并加紧催收中小企业未到期贷款，进一步加深了中小企业融资困境。持有未到期票据的企业受自身有限资金的限制，对贴现的需求越来越强烈。
3、民间票据贴现业务简单、方便、快捷的特征进一步促进了自身的发展
民间票据贴现双方采取价格面谈、直接成交的方式，手续简单、方便。这恰与中小企业“小、频、快”的特点相适应，有利于中小企业抓住商机，进一步促进自身迅速发展。
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